汽車保險怎么買最劃算？哪些險種必須買、哪些可不買？

買車總會擔心意外發(fā)生，這是人之常情。除了極少部分車主對自己的駕駛技術尤為自信，且為了省錢只夠買交強險外，絕大部分車主都會或多或少的購買商用保險。尤其是對于豪車的車主而言，高額商業(yè)險幾乎是必不可少的。畢竟在大部分人心里都會有這樣一個想法，意外發(fā)生在別人身上，是故事；意外發(fā)生在自己身上，就是事故了。不過對于普通消費者而言，不可能每年都買高額的商業(yè)險。

在說怎么買車險之前，先要弄清楚什么是車險。

所謂的車險，就是指機動車輛保險，又稱汽車保險，簡稱車險，它是財產保險的一種。沒上車險的機動車是不允許上路的。國家法律明確規(guī)定，至少要辦理機動車交通事故責任強制保險，簡稱交強險。而商業(yè)險可以按照車主需求購買。

新車一定要去4S店買車險嗎？

很多朋友首次購車時，一般都在4s店買車全險，就是交強險+商業(yè)險，但一般都比較貴。因為買車綁定購買全險時，4S店銷售可以從中獲得提成，價格當然稍微貴一點。

“貴那也沒辦法啊，銷售說必須要在他們店里購買全險才可以把車開走”。這是很多車友的無奈。

對于這種，“呵呵，這純屬忽悠人。”

法律規(guī)定，車險中只有交強險是必須購買才能上路的，而全險所涵蓋的商業(yè)險屬于附加險，買不買照樣可以上路開走。這些銷售員就是看你不熟悉車險嚇唬你。

那么，如果第二年買車險，要不要再去4S店續(xù)費呢？

其實，完全可以不用再去4S店續(xù)保，但是有兩點你還是是要注意的：

第一，建議交強險和商業(yè)險都選擇在同一家保險公司買，理賠起來方便。

第二，建議交強險與商業(yè)險同一天購買，方便續(xù)期，不然很可能會忘記。

在哪里買車險最便宜？

那么你離開了4S店，應該去哪里買車險最劃算呢？這應該是很多朋友最關心的問題了。

這么說吧，電話銷售最便宜，基本上所有保險公司都有此服務。

不僅能讓你自由組合，費用一般都要比4S店便宜15%左右。

另一個途徑是找保險業(yè)務員代辦。一般保險公司最終給到的價格甚至能便宜到20%。

至于哪一家保險公司產品性價比高，你可以咨詢不同保險公司的報價，再貨比三家就知道哪一家給你的折扣較多了。

所以，購買車險想要價錢低服務好，是一個不斷取舍的過程。

車險投保建議

交強險是必須購買，其他商業(yè)險應該怎么搭配才最劃算呢？下面有幾點建議：

首先，優(yōu)先購買足額的第三者責任保險。因為車子壞了大不了坐公交，人受傷了可必須得花錢治啊。

當然，第三者責任險也不用買太高，那多少才合適呢？這個可以結合你所在城市的經濟條件和生活水平來定。

其次，買足了車上人員險之后，再考慮購買車損險。如果開車的人是你，又沒有買其他意外保險和醫(yī)療保的，建議給自己上個10萬的司機險作為醫(yī)療費用。

至于乘客險，如果你要經常接小孩上學的，可以投保金額多一些，例如5-10萬/座。如果只是你一個人開車上班，每座保1萬就比較經濟了。

最后，按需求購買車損險。常在路邊走，哪有不濕鞋。對于老司機來說，如果對自己開車技術很有信心，則可以少買點車損險。但如果是新手，建議還是要買。

最后還要提醒一下，每年的車險保費都會根據(jù)上一年出險次數(shù)來定，出險次數(shù)越多價格相對就越貴，所以安全駕駛才是真的替自己省錢。

交強險

機動車交通事故責任強制保險（俗稱交強險），是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。保費實行全國統(tǒng)一收費標準的，不同的車型交強險價格也不同，主要按汽車座位數(shù)而決定。

根據(jù)《交強險條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，公安機關交通管理部門有權扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。

簡單點說，要想汽車通過年審，交強險不能少。如果有部分心懷鬼胎的車主不繳納交強險，這樣不僅會面臨違法的風險，對車主和乘客以及公共交通參與者都是極不負責的做法。

購買交強險必要性：★★★★★

三者險

第三者商業(yè)責任險（俗稱的三者險），是指被保險人或其允許的合法駕駛人員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔經濟責任，保險公司負責賠償。自從交強險出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險，可作為交強險的補充。

簡單點說，三者險就是賠付對方受害人和對方車輛損傷的保險。例如小李因為操作不當而造成了與其他車輛的擦刮損傷，如果對方車輛維修費用已經超過了交強險的額度，剩下的就由商業(yè)險中的三者險來賠付。值得一提的是，如果發(fā)生人員傷亡情況按目前一線城市死亡賠付金額來看，有必要把三者險保額買到100萬，即使在三四線城市死亡賠付金額也超過了50萬，而上述兩種保額的具體費用只差距幾百元。所以參謀君建議，如果對于自己的技術不是很自信很有必要購買100萬保額的三者險。

購買三者險必要性：★★★★★

車損險

車損險和三者險都是常規(guī)五險之一，不同于三者的是，車損險主要是在于賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失。即使是大部分自然災害造成的車輛損失，保險公司也可以照樣賠付。

簡單點說，例如某車主在倒車的時候不小心撞上了車庫，就是按車損險來賠付，超出交強險部分就按商業(yè)車損險賠付。一般情況下包括碰撞、墜落、火災、外界物體墜落、倒塌、暴風、雷擊、雹災、地陷等，唯一例外的情況就是地震。值得一提的是，車損險賠付費用一般不會超過車輛本身的開票價。

購買車損險必要性：★★★★★

座位險

車上人員責任險（俗稱座位險），是車上人員責任險中的乘客部分，指的是被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生保險事故，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司會按照保險合同進行賠償。

簡單點說，當車上乘客傷亡時，就按座位險的保額進行賠付?？赡壳皝砜矗浑U是大家比較忽視的一個險種，而應對別人的三者險往往都是50萬起跳，這看起來似乎有點關心別人多過自己的感覺。不過話說回來，大部分人買少額座位險還是有一定的原因，以三者險為例，即使購買100萬也只需要2000元左右的費用（第一年，如果無事故逐年遞減），反觀座位險如果要購買5座100萬的話，按司機的座位費率是0.41%，乘客的座位費率是0.26%，那么司機的保費是4100元，加上四名乘客的10400，共計14500元。

如此看來，要購買高額的車上人員責任險的確會比三者險高很多，也正如此，大家的車上人員責任險往往買得較低?？蓪τ诮洺＝哟笥训能囍鞫?，還是建議至少購買5-10萬的車上人員責任險，以10萬為例共計保費1450元。

購買車上人員責任險必要性：★★★★

不計免賠險

不計免賠率特約條款（俗稱不計免賠險）是一種商業(yè)險的附加險。不計免賠險作為一種附加險需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨進行投保其保險。賠付通常是指“經特別約定發(fā)生意外事故后按照對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分保險公司會在責任限額內負責賠償”。一般來說投保了不計免賠險就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任一并歸納給保險公司賠付。

簡單點說，不計免賠是商業(yè)險中的險種的完善（車損，三責，座位，盜搶險等）。也就是說，如果車有什么事故的話，不計免賠是100%包賠。例如車主因為操作原因發(fā)生了事故，核定責任后車主可以直接開到指定修理廠去修，到時候再拿著發(fā)票去給保險公司理賠。而車主因為購買了不計免賠險，所以車主基本上不會花一分錢。反之，如果車主沒有購買不計免賠險，保險公司會根據(jù)責任的判斷只給你拿一部分賠償，剩下的部分就就由自己賠付?？偠灾?，在參謀君看來，不計免賠險還是有必要購買的，畢竟價格也不是很貴效果卻不錯。

購買不計免賠險必要性：★★★★

盜搶險

機動車輛全車盜搶險（俗稱盜搶險）的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。在賠付方面，值得一提的是在投保汽車保險盜搶險時，車主應該詳細的閱讀條款保險金額由您和保險公司在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。實際價值是指用新車購置價減去折舊金額的價格。簡單點說，盜搶險的賠付金額有點類似于車損險，是按汽車本身的價值來。有別于車損險的是，盜搶險賠付的是按照汽車被偷走時的市場二手價格來，賠付金額為此基礎的80%。

對于有自己固定停車位或商業(yè)性質的停車庫來說，其實沒有必要購買盜搶險。畢竟在商業(yè)性質的車庫還被偷的話屬于車庫管理方的失職。如無固定車庫，或者常常出差在外又一般隨意停車的話，還是建議購買盜搶險。另外，對于按揭車輛而言，部分貸款合作銀行是強制要求購買盜搶險，即使不強制要求還是建議按揭車主購買盜搶險。

購買盜搶險必要性：★★★

自燃險

自燃損失險（俗稱自燃險）指負責賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失，而自燃險同樣為車輛損失險的附加險。要購買自燃險得具備一個同時條件，那就是該車要投保車損險才可投保自燃險。

值得一提的是，發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。但自燃險的最高賠償金額是基于車損險本身，換句話說，如果只有汽車發(fā)生自燃的話，賠付金額不會超過汽車本身的金額。

在參謀君看來，對于新車或大部分品牌較硬的車而言，自燃險顯得有點雞肋，綜合來看自燃險出險的幾率還是比較低，屬于小概率事件。對于按時按期保養(yǎng)或經驗比較豐富又不亂用電子設備的車主而言，自燃險還是沒必要購買。

購買自燃險必要性：★★

涉水險

涉水險或稱汽車損失保險、發(fā)動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質一致，這是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機購買的附加險。它主要是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。簡單點說，就是遇到意外不要擔心，等保險公司來核定并理賠就好。但如果以為慌亂、操作不當?shù)惹闆r造成了發(fā)動機的損壞的話，保險公司不予理賠。

在參謀君看來，對于駕齡較長存在預判能力或者心細會看天氣預報的車主而言，涉水險還是沒必要購買。對于看到積水還一頭扎進去的車主，參謀君只能說不作就不會死。

購買涉水險必要性：★

除了上述常見的險種外，還有玻璃險、劃痕險等險種，它們都有特定的賠付條件，并且對于大部分車主而言的確沒必要購買，參謀君也就不逐一敘述了。

介紹完了保險及購買必要性，最后參謀君要提醒各位公共交通參與者，遇到大車、貨車、大型作業(yè)車等，切記不能尾隨，一定要找準時機與它分開或者安全超越。