重疾險保險陷阱

基礎(chǔ)知識：重疾險即重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

重疾險保險陷阱有哪些？

本站小編答：

陷阱一：疾病種類多保障全

單從各家保險公司重大疾病險的種類上來說，就有10種、30種、40種，最多的宣稱有500多種。但是否列明的疾病數(shù)量越多就越好呢？其實(shí)不然?！安》N越多，名目雖然繁多，但條件更加細(xì)致嚴(yán)格，反而成了有數(shù)的幾種疾病。”某醫(yī)學(xué)界人士坦言，本來，重大疾病保險最先只包含心肌梗塞、癌癥、冠狀動脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭等幾種比較常見的疾病或手術(shù)，由于這幾種疾病都是一些發(fā)病率較高、治療費(fèi)用昂貴的疾病，一經(jīng)推出，立即受到市場的歡迎。后來，由于各保險公司之間的激烈競爭，有的保險公司不得不選擇在原有基礎(chǔ)上不斷添加新病種來獲取人氣。而新增加的這些疾病往往都是一些發(fā)病率較低的疾病，這樣做的好處是：既可以讓客戶感到可保疾病的“數(shù)量”增多了，又可使保費(fèi)的增加不是很明顯，從而增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力。

陷阱二：消費(fèi)型價格便宜

消費(fèi)者在選擇重大疾病險時，應(yīng)全面考慮自己的保障需求，只是短期消費(fèi)，還是需要長期保障。對于需要長期保障的客戶不應(yīng)貪圖小便宜，不僅保費(fèi)會隨著投保人年齡的增加而增長，還有可能應(yīng)身體因素被保險公司禁止續(xù)保。投保人還應(yīng)當(dāng)留意，合同是否是保證續(xù)保的。也就是說，當(dāng)客戶出現(xiàn)某些重疾病的前兆時，保險公司是否有權(quán)終止合同。他建議說，對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的投保人，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲蓄型重大疾病險，可避免年老時難以續(xù)保的尷尬。

陷阱三：只要診斷就可賠付

有的投保人認(rèn)為，只要有臨床診斷，就一定可以獲得賠付。事實(shí)并非如此。重疾險合同對疾病的定義，一般是參照國際或國內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，但有時可能較臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。例如，一般重疾險條款中要求，“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。某壽險公司相關(guān)人士舉例說，有位客戶在發(fā)病后未及時就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯過了查驗心肌酶素的最佳時間，從而給理賠帶來麻煩。不過，保險公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。但如果客戶能夠事先了解一下合同對各種疾病的定義，在作購買決定時更慎重一些，理賠時遇到的麻煩事兒也就會少一些。

陷阱四：即買即得病即賠付

有投保人以為，購買保險不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實(shí)，健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內(nèi)患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的。另外，一些日常疾病在投保時不履行告知的話，理賠時也會產(chǎn)生很大的麻煩。因此，在投保重疾險時，積極向保險公司告知既往病史，將有效杜絕日后理賠矛盾的產(chǎn)生。

陷阱五：得不得病都可還本

目前國內(nèi)市場上的重大疾病險，從保險期限上分為終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的；一些以附加險形式出現(xiàn)的重大疾病險，也多是不返本的。同時對于返還又分兩種：返還本金和返還保額的。

陷阱六：保額越高越好

保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好。他建議說，除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。該人士同時建議說，每隔三五年，投保人就應(yīng)該對保單進(jìn)行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。要想獲得利益最大化，該人士建議說，還應(yīng)特別注意對于投保人年齡的明確規(guī)定。