包商銀行是繼“存款保險(xiǎn)條例”頒布實(shí)施以來，第一家被提請(qǐng)破產(chǎn)申請(qǐng)的銀行，但是考慮到金融秩序穩(wěn)定和社會(huì)影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶利益作了最大保障。
為什么要申請(qǐng)破產(chǎn)？主要是對(duì)原股東的股權(quán)和未予保障的債權(quán)進(jìn)行清算，這在央行發(fā)布的“2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告”中，已有明確說明，所以對(duì)于儲(chǔ)戶的影響總體不大。
首先是對(duì)儲(chǔ)戶存款采取的是全額保障措施。注意是全額保障，而不是按照“存款保險(xiǎn)條例”所規(guī)定的最高償付限額50萬，這就放心了。自2019年5月24日包商銀行被接管后，通過由存款保險(xiǎn)基金和央行提供部分公共資金，以及235億的常備借貸便利，保證了個(gè)人客戶存款的存取自由。
具體規(guī)定是，對(duì)個(gè)人客戶的存款本息，無論是接管之前還是以后新增存款，都一律本息全額保護(hù)；對(duì)公存款和同業(yè)存款分為兩部分，接管之前部分按照平均90%受償率保障，接管以后新增部分實(shí)行全額保障。
對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶貸款和非存款類產(chǎn)品的措施？
根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)包商銀行破產(chǎn)處置方案，除清算原有股東股權(quán)以外，還涉及到未予保障債權(quán)的處置，這就包括貸款、理財(cái)產(chǎn)品、基金等未予保障的債權(quán)。
其實(shí)本次包商銀行的破產(chǎn)并非孤立進(jìn)行的，而是與并購方案同時(shí)開展，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)債權(quán)債務(wù)的合理承接。包商銀行作為一家規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行，總行位于內(nèi)蒙古包頭市，但在北京、深圳、成都和寧波還有4家分行。并購方案中明確，包頭地區(qū)所有債權(quán)債務(wù)由新成立的蒙商銀行承接，而北京、深圳、成都和寧波等4家分行的債權(quán)債務(wù)則由徽商銀行承接，同時(shí)由存款保險(xiǎn)基金分別向蒙商銀行和徽商銀行提供資金支持，以及包商銀行的減值損失。
因此，作為貸款業(yè)務(wù)，也就會(huì)相應(yīng)轉(zhuǎn)入對(duì)接的蒙商銀行和徽商銀行并購銀行，繼續(xù)行使債權(quán)，原有的合同關(guān)系沒有變化。
理財(cái)產(chǎn)品和基金等非存款類產(chǎn)品怎么辦？主要看是自營產(chǎn)品還是代理產(chǎn)品。如果理財(cái)產(chǎn)品是自營產(chǎn)品，由于不受“存款保險(xiǎn)條例”保護(hù)，資管新規(guī)出臺(tái)后，徹底打破了剛性兌付，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)，所以在清算中可能會(huì)受到一定損失；而如果是基金，因?yàn)橐话闶谴懋a(chǎn)品，或托管產(chǎn)品，所有責(zé)任由發(fā)行方承擔(dān)，因此不會(huì)受到本次破產(chǎn)的影響，而是按照原有合同繼續(xù)執(zhí)行。
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