不計(jì)免賠險(xiǎn)

“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。

通常是指車主在投保購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

在購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)，車主應(yīng)給車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。

車主須知不計(jì)免賠險(xiǎn)的四不賠

雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。車主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任，避免發(fā)生理賠糾紛。

加扣免賠率

車險(xiǎn)條款規(guī)定，不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒(méi)有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員出險(xiǎn)、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險(xiǎn)理賠過(guò)程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。

其實(shí)這類加扣免賠率是由于車主違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過(guò)關(guān)，保險(xiǎn)公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一。

但加扣免賠率并未涉及車主事故責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然就對(duì)它們沒(méi)有用。

附加險(xiǎn)免賠率

車險(xiǎn)專家解釋道，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

一位車險(xiǎn)專家解釋說(shuō)，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，補(bǔ)充汽車主險(xiǎn)的理賠面不足。但這不能等同于附加險(xiǎn)之間就可以相互作用，其實(shí)附加險(xiǎn)種之間是相互獨(dú)立的，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)附加險(xiǎn)的免賠率是沒(méi)有效用的。

找不到第三者事故

保險(xiǎn)公司對(duì)于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。

一位車險(xiǎn)專家解釋道，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類事故的免賠率是沒(méi)有效用的。

而且保險(xiǎn)公司之所以對(duì)這類事故設(shè)定單獨(dú)免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟極少數(shù)車主在雙車碰撞事故后，先收取其他車主理賠款，再人為制造一起單車事故，向保險(xiǎn)公司索賠，達(dá)到雙重賠付的目的；其次保險(xiǎn)公司對(duì)這類事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門(mén)完成事故舉證與事故責(zé)任判定過(guò)程，這是車主維護(hù)自身理賠權(quán)益最大化的好方法。

事故責(zé)任難確定

當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時(shí)，有些車主在沒(méi)有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故?？僧?dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率，通常是30%，但這類免賠率也是不計(jì)免賠險(xiǎn)難以承擔(dān)的，畢竟這類事故的免賠率也沒(méi)有涉及車主事故責(zé)任，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然愛(ài)莫能助。

有時(shí)車主在自行協(xié)商處理交通事故過(guò)程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，令保險(xiǎn)公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任；或者一位車主覺(jué)得汽車受損很小，便駛離現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)兩輛事故受損汽車。這時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)采取單獨(dú)免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)。

車險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場(chǎng)痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)同樣非常重要。

觸類旁通莫忘“不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)”

有些車險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車損是不作理賠的。一位車險(xiǎn)專家告訴筆者，保險(xiǎn)公司設(shè)立絕對(duì)免賠額，對(duì)車主是有益處的。

首先，車主對(duì)于500元以下車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便于享受續(xù)保車險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)惠。其次，當(dāng)一些事故定損理賠程序比較繁瑣時(shí)，或許有些車主就不愿為小額賠款而勞心勞力。

再次，當(dāng)保險(xiǎn)公司不再為一些小額理賠案例花費(fèi)大量人力物力時(shí)，便能騰出更多力量完善車險(xiǎn)服務(wù)功能，車主反而能享受到更多車險(xiǎn)增值服務(wù)。

最后，車主在購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)擁有更大的選擇余地。如果一些車主對(duì)于一些小額車損事故都要求保險(xiǎn)公司給予理賠，可以購(gòu)買(mǎi)不計(jì)約定額特約險(xiǎn)；通過(guò)多繳保費(fèi)，享受最全面的理賠服務(wù)；如果一些車主則不愿為小額理賠而花費(fèi)時(shí)間，比必投保不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，也能省下一筆保費(fèi)。

條款

分為：基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款兩種。其中：

基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款是對(duì)基本險(xiǎn)規(guī)定的按責(zé)任免賠金額的補(bǔ)充，如果客戶選擇投保了基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款，那么保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償客戶自行承擔(dān)的部分。但它作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的，不能對(duì)附加險(xiǎn)種的免賠率部分進(jìn)行賠償。例如說(shuō)，“車身劃痕險(xiǎn)”和“搶盜險(xiǎn)”就是一種附加險(xiǎn)。在此情況下，消費(fèi)者可考慮購(gòu)買(mǎi)“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款與基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款類似，是對(duì)附加險(xiǎn)種免賠金額的補(bǔ)充。但這種情況下，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”，稱為加扣免賠率。

另外，按照規(guī)定，對(duì)于找不到第三者事故，事故責(zé)任難確定這兩種情況保險(xiǎn)公司也有權(quán)不予理賠。因此，消費(fèi)者絕不能抱著買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)就是全賠這種觀念去買(mǎi)保險(xiǎn)。