儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。

但據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支。除非自己的財(cái)務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的誤區(qū)

首先，少兒通常并不需要壽險(xiǎn)，因?yàn)閺慕?jīng)濟(jì)角度講，絕大部分兒童并非家庭經(jīng)濟(jì)支柱，失去子女對(duì)父母最大的打擊是精神層面的，而非物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)的。因此，投保壽險(xiǎn)意義不大。同時(shí)，少兒壽險(xiǎn)的保額有著明確限制，未成年人死亡保險(xiǎn)承保限額最高10萬元，目的是盡可能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。若父母為孩子投保很多壽險(xiǎn)，保費(fèi)其實(shí)是浪費(fèi)了。

第二，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)雖然有著越早投保，費(fèi)率越低的特點(diǎn)，但父母在考慮時(shí)不該忽視保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。站在保險(xiǎn)公司的立場，不同年齡投保所需保費(fèi)都是考量了死亡率、性別、教育金返還時(shí)間、數(shù)額等各方因素的，并不存在在某年齡投保最劃算這樣的情況，因此，家長無需執(zhí)著于早些為孩子投保，徒增繳費(fèi)壓力。

第三，家長不該期望一份周全的保險(xiǎn)保到老，因?yàn)楹⒆映砷L的每一步都在變化著，他所處的家庭環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活環(huán)境都不會(huì)一成不變，因此，一份你現(xiàn)在看來十分滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在多年后可能價(jià)值已明顯縮水。與其放眼不確定的未來，不如更扎實(shí)地看待現(xiàn)在，真正考慮給孩子帶來風(fēng)險(xiǎn)的因素，并最大程度排除經(jīng)濟(jì)影響。

選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的時(shí)要注意的幾點(diǎn)：

首先，明確買保險(xiǎn)的目的。

購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，可以做附險(xiǎn)購買，也可以單獨(dú)購買，比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。

第二點(diǎn)是貨幣的時(shí)間價(jià)值，

舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會(huì)說：不行！道理很簡單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。

第三點(diǎn)是效用理論。投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值，否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢？目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率，任何中長期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲(chǔ)蓄利率，否則毫無投資購買的意義。

第四點(diǎn)是關(guān)于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的分紅問題。分紅是不確定的，因此在計(jì)算收益率的時(shí)候，注意關(guān)注保險(xiǎn)公司歷年的分紅狀況，適當(dāng)考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。