很多人對(duì)保險(xiǎn)的印象，除了理賠難以外，就是保費(fèi)貴。動(dòng)輒成千上萬的保費(fèi)讓許多人望而卻步，實(shí)際上，很多人確實(shí)買貴了。為什么大家買的保險(xiǎn)這么貴呢？今天我們來分析分析。

本期要點(diǎn)：

1.保費(fèi)價(jià)格和哪些因素有關(guān)？

2.怎么買保險(xiǎn)才劃算？

1、保費(fèi)價(jià)格與哪些因素有關(guān)？

保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略受到預(yù)定發(fā)生（疾病、身故）發(fā)生率、預(yù)定利率、費(fèi)用率等影響，這三個(gè)名詞看上去非常高深，其實(shí)通俗來講，我們投保時(shí)保費(fèi)價(jià)格大概跟以下幾個(gè)方面有關(guān)。

（1）投保險(xiǎn)種：

不同險(xiǎn)種保障責(zé)任不一樣、保費(fèi)是不一樣的，像保障責(zé)任比較大的重疾險(xiǎn)，在保障期限相同的情況下，保費(fèi)要比醫(yī)療保險(xiǎn)要貴一些，也就是說，保障責(zé)任越大的險(xiǎn)種、保費(fèi)價(jià)格就越貴。

（2）保單保額：

保額也就是出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司賠付的金額，同一險(xiǎn)種，保額越大的產(chǎn)品，保費(fèi)自然越貴。

（3）投保年齡：

保費(fèi)高低其實(shí)也跟年齡掛鉤，就重疾險(xiǎn)而言，20歲投保和60歲投保的保費(fèi)相差是很大的，投保人年齡越大、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保障風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)自然也水漲船高。

（4）健康狀況：

投保人健康狀況關(guān)系到保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保障風(fēng)險(xiǎn)大小，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然針對(duì)個(gè)別病史也可以承保，但一般保費(fèi)比較貴，或者直接以加費(fèi)承保的方式向投保人承保。

（5）保期長(zhǎng)短：

這個(gè)很好理解，同一款產(chǎn)品，在保障期限可選的前提下，保障期限越長(zhǎng)、保費(fèi)就越貴。

（6）保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本：

所謂羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本如場(chǎng)地費(fèi)用、推廣費(fèi)用、業(yè)務(wù)員傭金成本都已經(jīng)分?jǐn)傔M(jìn)入保費(fèi)里面，運(yùn)營成本越高，保費(fèi)價(jià)格就越高。

（7）品牌溢價(jià)：

大家投保前貨比三家時(shí)就能發(fā)現(xiàn)，同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同公司的保費(fèi)定價(jià)也是不一樣的，大品牌的產(chǎn)品會(huì)相對(duì)貴些，就跟奢侈品牌的包包和普通品牌的包包價(jià)格差距道理是一樣的。

2、怎樣買保險(xiǎn)比較劃算？

要知道保險(xiǎn)不是越貴越好，重要的是買對(duì)而非買貴，那怎么樣買保險(xiǎn)才更劃算呢？今天給大家分享幾個(gè)思路：

（1）按需投保

投保前最重要的是要先想清楚你需要哪些保障，根據(jù)自己的需求去配置保險(xiǎn)，事前毫無準(zhǔn)備容易盲目跟風(fēng)投保，按需投保才是買保險(xiǎn)最劃算的方式。

（2）避開捆綁型保險(xiǎn)

捆綁型保險(xiǎn)是貴價(jià)保險(xiǎn)的代表，捆綁型保險(xiǎn)通過捆綁不同險(xiǎn)種，拉高保單價(jià)格。

而且，捆綁型保險(xiǎn)往往不僅保費(fèi)高，捆綁的險(xiǎn)種大多很雞肋，高保費(fèi)、弱保障實(shí)在不劃算。所以，大家投保前先了解清楚自己的需求，按需投保，不要聽信個(gè)別業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，遠(yuǎn)離捆綁型保險(xiǎn)。

（3）選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展出線上產(chǎn)品，并且性價(jià)比遠(yuǎn)優(yōu)于線下產(chǎn)品，譬如線下需要捆綁其他保險(xiǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以線上單獨(dú)購買，一年保費(fèi)才幾百塊，但如果捆綁其他保險(xiǎn)譬如壽險(xiǎn)，保費(fèi)瞬間高出不少。

當(dāng)然，也有很多人擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不靠譜，怕買到假保險(xiǎn)。其實(shí)，大家只要通過正規(guī)渠道投保，都是有保障的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案，如果擔(dān)心買到假保險(xiǎn)，可以通過銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢或者咨詢保險(xiǎn)公司客服。

至于理賠方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般沒有業(yè)務(wù)員跟進(jìn)，但事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)理賠流程反而比線下更加便捷，可以通過APP或者公眾號(hào)等方式提交理賠資料、線上理賠。

很多人總說保險(xiǎn)買得太貴，可能是因?yàn)闆]有買對(duì)保險(xiǎn)，但要買對(duì)保險(xiǎn)、還要買得劃算，確實(shí)是需要做些功課的，需要清楚自身需求還要貨比三家。