百科知識
房貸利率是4.9該不該轉(zhuǎn)LPR模式?
房貸利率頒發(fā)了新政策,目前轉(zhuǎn)換成新款房貸就只有兩種方式,一種是轉(zhuǎn)換成固定利率,一種就是轉(zhuǎn)換成LPR模式的房貸利率計(jì)算模式。按照題主的房貸利率是4.9上浮20%就是5.88%,那么現(xiàn)在有必要轉(zhuǎn)換成央行基于4.8%的LPR基準(zhǔn)利率嗎?
一、什么是LPR基準(zhǔn)利率
以后的基準(zhǔn)利率不再由央行制定,而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。這是利率市場化的一種操作。LPR基準(zhǔn)利率=LPR+加點(diǎn)數(shù)。用你現(xiàn)在的還款利率減去2019年12月的LPR,4.8%,這樣得到一個值,也就是加點(diǎn)數(shù)值,這個加點(diǎn)數(shù)值可以是負(fù)數(shù)。你未來的還款利率會變成LPR+加點(diǎn)數(shù)值,這個加點(diǎn)數(shù)值是不變的。因此往后的房貸利率就由LPR決定,而LPR數(shù)值有銀行進(jìn)行公布,一般是一月進(jìn)行一次公布。
二、是否選擇LPR房貸計(jì)算方式
目前題主就是在固定房貸利率與LPR房貸二選一,首先來說,在2020兩者的房貸利率是一樣的。不管是改成LPR,還是轉(zhuǎn)成固定利率,2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%,完全一樣。但是后面的利率就不一樣了。
改成LPR,如果未來LPR上行,將導(dǎo)致房貸利率上升,月供增加;改成固定利率,如果未來LPR下降,則會享受不到市場利率下行、月供減少的好處。由于房貸周期很長,最長可達(dá)30年,在這么長時間周期內(nèi),未來LPR的走勢無法預(yù)測,所以不管是改成LPR,還是轉(zhuǎn)換成固定利率,都面臨著利率風(fēng)險。但是就目前而言,選擇LPR模式風(fēng)險更小,接下來我們進(jìn)行具體分析。
1、短期內(nèi)LPR具有下調(diào)概率
從國際形勢上分析,在歐元區(qū)、日本等主要經(jīng)濟(jì)體均實(shí)行負(fù)利率政策,伴隨著全球經(jīng)濟(jì)景氣度的低企,在這種背景下,在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi),LPR大概率不會再超過2019年12月的水平。
2、隨著時間的推移,房貸的剩余本金會越來越少
不管房貸采用的是等額本金方式還款,還是等額本息方式還款,每一期都會償還一定金額的本金,隨著時間的推移,房貸的剩余本金會越來越少。就算是未來的LPR進(jìn)行上行,但是由于本金的減少,所產(chǎn)生的利息相對來說影響性不大。
總結(jié)而言,選擇轉(zhuǎn)成LPR的話,短期來說,可以享受市場利率下行、月供減少的好處;長期來說,就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平,由于屆時房貸的剩余本金已經(jīng)大幅減少,房貸利率上漲的負(fù)面影響也會減弱。
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