所謂的臨沂保其實(shí)一種介于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。臨沂是近年來(lái)各個(gè)地方退出的惠民類保險(xiǎn)之一，在很多其它城市，這樣的惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)施了幾年了，臨沂只是新加入了進(jìn)來(lái)而已。因此，臨沂保的模式、優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)和其他惠民報(bào)幾乎一模一樣，簡(jiǎn)單給大家講講。

一、臨沂保參保模式

1.只要是惠民保就是醫(yī)療方面的保險(xiǎn)而不是養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)，這點(diǎn)要區(qū)分清楚。養(yǎng)老保險(xiǎn)是按月發(fā)放，沒(méi)有其他限制條件；醫(yī)療保險(xiǎn)是產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用且符合保險(xiǎn)理賠條件的情況下才會(huì)有收入。臨沂保是醫(yī)療保險(xiǎn)，切記！

2.臨沂保一年繳納一次保險(xiǎn)費(fèi)用，臨沂當(dāng)?shù)厝四軌騾⒓樱磕曩M(fèi)用為69元。第二年如果想繼續(xù)參保就再繳納69元，不繳納的話相當(dāng)于第二年自動(dòng)退保，之后每一年都可以選擇是否參保，沒(méi)有什么連續(xù)繳費(fèi)、累計(jì)繳費(fèi)一說(shuō)。

3.臨沂保是社保機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的一種新型模式保險(xiǎn)，因?yàn)橛猩绫C(jī)構(gòu)參與在里面，故不用擔(dān)心被保險(xiǎn)公司忽悠。

二、臨沂保的優(yōu)勢(shì)

所謂優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)都是和普通商業(yè)保險(xiǎn)比較的。

1.這是一種大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。也就是說(shuō)保的是得了大病以后的治療及醫(yī)藥支出。大家都知道，社保在很多進(jìn)口藥、進(jìn)口器材以及特殊治療方面是不支持報(bào)銷的、全額自費(fèi)。惠民報(bào)就是為了防止老百姓生了大病付不起醫(yī)療費(fèi)用才出現(xiàn)的。保單總額和報(bào)銷比例也很高。

2.保費(fèi)便宜

如果是純商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，最便宜的一年也要好幾百元保費(fèi)、高端一點(diǎn)的要上千元一年?；菝癖Ｒ话阋荒暌簿蛶资ＹM(fèi)，比如臨沂保一年69元，幾乎只有純商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)的5分之一。對(duì)于普通家庭，尤其是縣城、農(nóng)村里經(jīng)濟(jì)條件不怎么好的家庭來(lái)說(shuō)，降低了他們的經(jīng)濟(jì)支出負(fù)擔(dān)。

用69元享受幾百元的保險(xiǎn)服務(wù)，所以也把這樣的保險(xiǎn)叫做惠民保。

3.當(dāng)?shù)厝硕寄軈⒈?/p>

我們國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)中原本只有基本醫(yī)療保險(xiǎn)（也就是社保）接受全員參與。

普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)不僅很高，而且是根據(jù)個(gè)人年齡、身體狀況增長(zhǎng)的。拿我上面說(shuō)的幾百元一年的普通大病醫(yī)療保險(xiǎn)舉例，一位二三十歲沒(méi)有什么病患的人一年支付200多元保費(fèi)；一位四五十歲的人可能就要支付500多元保費(fèi)。另外，身體健康和有既往史的人保費(fèi)差距也很大。

同時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般有參保年齡限制。比如，超過(guò)70歲的人不能參保，哪怕你付的保費(fèi)再多也沒(méi)用。還有就是有過(guò)嚴(yán)重既往史疾病的人也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。

臨沂保這樣的惠民保因?yàn)橛猩绫C(jī)構(gòu)的加盟，故參保范圍和社保一樣，只要是當(dāng)?shù)厝?，無(wú)論年齡大小、無(wú)論以前有沒(méi)有得過(guò)大病都能參保。且費(fèi)用統(tǒng)一為69元。

三、臨沂保的劣勢(shì)

1.雖然是大病補(bǔ)充保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)范圍有限

69元雖然能夠享受大病醫(yī)療的額外報(bào)銷，但報(bào)銷范圍限制很大。

有保險(xiǎn)公司的專家研究過(guò)細(xì)則，惠民保對(duì)于癌癥的保險(xiǎn)范圍不大，只是將部分進(jìn)口治癌藥納入了進(jìn)來(lái)，絕大部分仍然沒(méi)法報(bào)銷。因此，這個(gè)大病保險(xiǎn)只能算是“閹割版”的大病補(bǔ)充保險(xiǎn)。

2.有2萬(wàn)元免賠額且跨年不能累計(jì)

免賠額的意思是在2萬(wàn)元以內(nèi)的自費(fèi)部分哪怕符合保險(xiǎn)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)也不能得到賠付，只能賠超過(guò)2萬(wàn)元的部分。

比如，一位老人治療心臟病花了5萬(wàn)元，報(bào)銷時(shí)先要去掉2萬(wàn)元的免賠額，然后再對(duì)3萬(wàn)元支出部分按比例賠付。

又比如，一位年輕人當(dāng)年看病自費(fèi)花了15000元，由于沒(méi)有超過(guò)2萬(wàn)元的免賠額則不能報(bào)銷。

免賠額在商業(yè)保險(xiǎn)里一般也有，但有的商業(yè)保險(xiǎn)一年只有1萬(wàn)元的免賠額。有的是可以跨年累計(jì)的。比如，同樣2萬(wàn)元免賠額，一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是三年共用，意思是三年內(nèi)只要累計(jì)治療費(fèi)用超過(guò)2萬(wàn)元就能報(bào)銷。而臨沂保每一年都會(huì)重新計(jì)算2萬(wàn)元的免賠。

四、總結(jié)

臨沂保不是一個(gè)盡善盡美的補(bǔ)充大病醫(yī)療保險(xiǎn)，但體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于底層群眾看病難問(wèn)題的關(guān)注。

我的建議是，如果你覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)幾百元一年的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)太貴，可以選擇購(gòu)買(mǎi)臨沂保，一年69元確實(shí)便宜。

同時(shí)，臨沂保對(duì)于癌癥方面的報(bào)銷范圍小，但對(duì)于其它疾病還是有不錯(cuò)的覆蓋能力的。對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，一般大病就是癌癥，而老年人的大病涉及很多其他方面的病癥。因此，老年人購(gòu)買(mǎi)臨沂保更加劃算，更加適合購(gòu)買(mǎi)。