有多位儲戶在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布帖子，反對億聯(lián)銀行擬對旗下一款智能存款產(chǎn)品進(jìn)行清退的行為。

有多位儲戶在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布帖子，反對億聯(lián)銀行擬對旗下一款智能存款產(chǎn)品進(jìn)行清退的行為。據(jù)了解，該產(chǎn)品名稱為“億聯(lián)智存（利添利A款）”，是億聯(lián)銀行推出的5年期儲蓄存款產(chǎn)品，也是一款智能存款產(chǎn)品。當(dāng)下靠檔計(jì)息類智能存款大勢已去，但存量產(chǎn)品的解決仍面臨著許多問題。

來源 | 北京商報(bào)

作者 | 孟凡霞 宋亦桐

曾以“利息高、支取靈活”作為主打噱頭的網(wǎng)**能存款，在監(jiān)管趨嚴(yán)、市場利率水平下跌之時正在遭遇變數(shù)，儲戶彼時購買的高利率水平恐被迫“打折”。8月25日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，有多位儲戶在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布帖子，反對億聯(lián)銀行擬對旗下一款智能存款產(chǎn)品進(jìn)行清退的行為。

根據(jù)儲戶提供的億聯(lián)銀行擬定方案顯示，如果在今年底前提前支取，因投資期限均未滿3年，利息按照靠擋1.967%計(jì)算，若在明年提前支取，則按活期利率計(jì)息，這一方案相比當(dāng)初購買時該行給出的利率水平差距較大，由此引發(fā)不少儲戶反對。而事件另一方億聯(lián)銀行卻表示，此舉是該行近期對部分產(chǎn)品進(jìn)行市場調(diào)研，并不存在清退一說。

事實(shí)上，在監(jiān)管下令壓降靠檔計(jì)息產(chǎn)品、銀行貸款利率水平普遍下降之時，昔日“香餑餑”靠檔計(jì)息類智能存款淪為明日黃花，逐步退出市場亦是大勢所趨。但有分析人士指出，在存量產(chǎn)品的處置上，銀行應(yīng)當(dāng)提前與客戶協(xié)商溝通，盡量按照金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度給予安排。

面臨“清退”？

8月25日，北京商報(bào)記者在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)現(xiàn)，近日有不少儲戶發(fā)帖，“聲討”億聯(lián)銀行擬對旗下一款存款產(chǎn)品進(jìn)行清退的行為。據(jù)了解，該產(chǎn)品名稱為“億聯(lián)智存（利添利A款）”，是億聯(lián)銀行推出的5年期儲蓄存款產(chǎn)品，也是一款智能存款產(chǎn)品。

智能存款最大的特點(diǎn)就是提前支取不是按照活期計(jì)息，而是選擇實(shí)際存期內(nèi)最大化的定期存款利率靠檔計(jì)息，不僅具有活期的靈活性，又有定期存款的收益?！皟|聯(lián)智存（利添利A款）”也是一款靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品，提前支取將會按照靠檔利率計(jì)息，而非活期存款利率。并且有明確的起購金額、期限和收益率，支持一次全額提前支取，因此，本質(zhì)上是銀行儲蓄存款，并非理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)儲戶提供的截圖信息顯示，億聯(lián)銀行給出的暫定調(diào)整方案為：如果儲戶在2020年12月31日前支取，則根據(jù)持有期限按照購買時約定靠檔計(jì)息；如果在2020年12月31日后支取，按照活期利率計(jì)息；如果持有滿5年，則按照原有的滿期利率計(jì)息。

對于這一方案，不少儲戶稱之為“清退”，并表達(dá)了不認(rèn)可的態(tài)度，儲戶李昭（化名）向北京商報(bào)記者表示，“我們都是存量客戶，這樣強(qiáng)制性的清退顯然不符合規(guī)定，建議億聯(lián)銀行把該產(chǎn)品按照5年存期原定到期利率增加轉(zhuǎn)讓功能，接受轉(zhuǎn)讓的投資者同樣受益，用轉(zhuǎn)讓的方式補(bǔ)償原投資者失去資金流動性的損失?！?/p>

截止目前，億聯(lián)銀行官方尚未正式披露利“億聯(lián)智存（利添利A款）”的調(diào)整方案，但北京商報(bào)記者注意到，有一位疑似億聯(lián)銀行的相關(guān)人員在社交平臺向儲戶澄清稱，此舉是該行對部分產(chǎn)品進(jìn)行市場調(diào)研。在儲戶和疑似銀行人員各執(zhí)一詞的情況下，北京商報(bào)記者致電億聯(lián)銀行客服人員進(jìn)行詢問，該行客服人員表示，近期對部分產(chǎn)品進(jìn)行市場調(diào)研，是為了了解客戶的相關(guān)需求及建議，并不是清退。

隨后，記者又嘗試致電億聯(lián)銀行方面進(jìn)行求證，該行相關(guān)人士留下了記者的聯(lián)系方式并表示，稍后對接相關(guān)人員進(jìn)行回復(fù)，但截至發(fā)稿，并未收到回應(yīng)。

在零壹研究院院長于百程看來，從嚴(yán)格意義上來說，這一做法屬于調(diào)整計(jì)息規(guī)則，銀行將選擇權(quán)給了儲戶，但調(diào)整的后果是，客戶想要得到滿期利率，必須存夠5年，喪失了靈活性這一原定規(guī)則，因此可能會有一些存款人選擇提前退出。

高利率恐成“泡沫”

除了靈活、便捷之外，智能存款吸引儲戶的另一大優(yōu)勢就是高利率，北京商報(bào)記者注意到，如果億聯(lián)銀行后續(xù)調(diào)整計(jì)息規(guī)則，那么儲戶彼時購買的高利率產(chǎn)品也將被迫“打折”。

根據(jù)原定計(jì)息規(guī)則，“億聯(lián)智存（利添利A款）”持滿5年綜合年化利率可達(dá)6%，持有3年-4年的綜合年化利率也可達(dá)到5.72%-5.87%。提前支取時，億聯(lián)銀行會根據(jù)儲戶實(shí)際持有時間靠檔計(jì)算利息，本息計(jì)算方法為，本息本金+本金×相應(yīng)存期的綜合年化率持有天數(shù)÷360。

大多數(shù)儲戶認(rèn)為，新的方案會對用戶的利益造成損失。一位儲戶李庚（化名）向記者表示，當(dāng)時購買這款智能存款就是沖著6%的高利息去的，但這款產(chǎn)品推出時間是在2019年3月，如果以2020年12月31日作為提前支取時點(diǎn)，投資者的存款期限都未滿2年，也就是按1.967%利率計(jì)算利息。舉例來看，儲戶購買10000元產(chǎn)品，持有1年，實(shí)際持有天數(shù)為365天，因需要一次性提前全額支取，若支取時綜合年化利率為1.967％，則本息=10000+10000×1.967%×365÷360=10199.43元（按實(shí)際天數(shù)計(jì)算）。超過2020年12月31日提前支取則按活期利率計(jì)算。

李庚表示，原本購買這款產(chǎn)品時是想持有3年以上，相對應(yīng)的利率水平為5.72%，但若規(guī)則修改導(dǎo)致必須提前支取，利率就會降至1.967%，兩者相比縮水不少。

也有儲戶認(rèn)為，選擇這款產(chǎn)品除了高利率之外，考慮的也是資金的便捷靈活，若今年內(nèi)提前支取靠檔計(jì)息不足2%、明年以后提前支取按活期計(jì)息，相當(dāng)于變相要求儲戶持有5年才能獲得較高利率水平，也違背了儲戶對資金靈活性的要求。

“相比明確的利率變動，我們更擔(dān)心如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求銀行壓降或清理此類靠檔計(jì)息產(chǎn)品，那到時候我們可能面臨的利息變動風(fēng)險(xiǎn)可能更大?！边@位儲戶表示。

對此，億聯(lián)銀行客服人員對北京商報(bào)記者給出的說法是，并未有更改利率的情況，只是針對“億聯(lián)智存（利添利A款）”靠檔計(jì)息產(chǎn)品給出的一些處理方案。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，在存量產(chǎn)品的處置上，銀行應(yīng)當(dāng)提前與客戶協(xié)商溝通，包括但不限于調(diào)整原因說明，處置方案的出臺等，盡量按照金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度給予安排。

存量產(chǎn)品如何“收場”？

作為通過“高息”存款來實(shí)現(xiàn)攬儲的路徑，近幾年來智能存款類產(chǎn)品異軍突起，成為眾多中小銀行追捧的對象，不過隨著規(guī)模的逐步擴(kuò)大，一些非理性的存款行為也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

2019年12月底監(jiān)管下發(fā)通知，要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品余額和新增客戶。另有部分地區(qū)還提到，2020年底之前，壓降靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品的余額至0，提前支取按活期計(jì)息，不得突破上浮比例。

在監(jiān)管發(fā)聲后，智能存款產(chǎn)品調(diào)整大幕拉開。北京商報(bào)記者了解到，在此之前，已有兩家地方性銀行相繼傳出清退智能存款產(chǎn)品的消息。其中一家銀行相關(guān)人士表示，該行產(chǎn)品調(diào)整公告前已經(jīng)與客戶做過溝通、推薦利率更合適的存款產(chǎn)品供客戶自主選擇；按監(jiān)管政策要求已調(diào)整完成。另一家銀行客服人員也介紹稱，目前該行活期、靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品已經(jīng)在5月15日全部清盤。

隨著監(jiān)管對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品管理力度的加強(qiáng)，智能存款作為典型的提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品正在逐漸退場。在于百程看來，在過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)銀行和部分中小銀行為了擴(kuò)大存款規(guī)模，紛紛通過互聯(lián)網(wǎng)渠道推出分級靠檔類的存款產(chǎn)品，一時間，這類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款成為熱門的攬儲利器，推出的銀行數(shù)量不斷增加，規(guī)模大幅上升。不過，此類產(chǎn)品有高息攬儲的嫌疑，規(guī)模擴(kuò)散后將可能拉高整個銀行負(fù)債端的利率成本。

從流動性、風(fēng)險(xiǎn)層面來說，這顯然不符合監(jiān)管提及的思路，如何降低負(fù)債成本與高息攬儲之間的矛盾也成為當(dāng)前行業(yè)面臨的主要問題。于百程進(jìn)一步指出，銀行建立存款優(yōu)勢，不能主要依賴高息，應(yīng)該是更多通過科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)能力，提升產(chǎn)品體驗(yàn)，通過特色業(yè)務(wù)，挖掘政務(wù)、對公和高凈值人群等的需求，將存款納入整個業(yè)務(wù)體系，通盤考慮綜合發(fā)展。

“在理財(cái)子公司的先后成立、各種智能存款清理、資產(chǎn)端最高利率上限壓降的大背景下，預(yù)計(jì)保本類存款產(chǎn)品的生存空間越來越小，未來重心或轉(zhuǎn)向非保本權(quán)益類產(chǎn)品，比拼的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)與投研能力?！碧K筱芮說道。

在層層壓力下，靠檔計(jì)息類智能存款大勢已去，但存量產(chǎn)品如果解決也有待商榷。一位業(yè)內(nèi)分析人士指出，在智能存款的新增方面，各方已經(jīng)達(dá)成充分共識；但就存量如何處理方面，可能還存在一定爭議。從目前銀行業(yè)的競爭來看，客戶無疑是銀行賴以生存的核心資源，具有強(qiáng)大信用背書的銀行，通過具有保本性質(zhì)的存款產(chǎn)品吸引客戶，在利率、規(guī)則的突發(fā)調(diào)整面前，客戶顯然處于劣勢與被動地位。

該人士建議，“對待此類產(chǎn)品的存量需要采取謹(jǐn)慎態(tài)度，如果繼續(xù)執(zhí)行原有合同并沒有對銀行本身的流動性造成較大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)執(zhí)行。原因有兩方面，一是當(dāng)下部分銀行確實(shí)在業(yè)務(wù)經(jīng)營、利潤獲取方面遇到困難，而‘一刀切’宣布規(guī)則調(diào)整無疑于一條獲取超額利潤的‘捷徑’，可能會形成‘劣幣驅(qū)逐良幣’的氛圍環(huán)境；二是損害金融消費(fèi)者權(quán)益是機(jī)構(gòu)的短視行為，對于機(jī)構(gòu)建立長久口碑、行業(yè)影響力會造成不良影響，如果這種損害波及人數(shù)多、金額規(guī)模大，可能還會產(chǎn)生其他問題。”

來源：金色財(cái)經(jīng)