“互聯(lián)網(wǎng)+”致銀行物理網(wǎng)點收縮

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，我國銀行業(yè)也刮起了一股擁抱互聯(lián)網(wǎng)的風潮。一些業(yè)內(nèi)人士一度認為，傳統(tǒng)銀行在加緊推進互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的同時，將會逐漸收縮傳統(tǒng)物理網(wǎng)點。

如今，各大上市銀行的2023年年報逐漸公布，伴隨著銀行進軍“互聯(lián)網(wǎng)+”的步伐加快，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是否已出現(xiàn)整體減少的局面？各銀行在網(wǎng)銀、手機銀行方面的發(fā)展情況如何，呈現(xiàn)出哪些特點？銀行業(yè)在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過程中，該如何避免產(chǎn)品同質(zhì)化的局面？

近年來，隨著傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的快速推進，物理網(wǎng)點收縮被認為是行業(yè)大趨勢。然而，事實果真如此嗎？

梳理已發(fā)布銀行2023年年報發(fā)現(xiàn)，各家銀行在物理網(wǎng)點的數(shù)量上有進有退，并未呈現(xiàn)明顯收縮態(tài)勢。

雖然各家銀行自助渠道的使用率和交易規(guī)模在持續(xù)提升，但對于物理網(wǎng)點的擴張和布局則出現(xiàn)分化。如工行、中行減少了境內(nèi)分支網(wǎng)點的數(shù)量，農(nóng)行、建行、交行則有所增加；此外，中信、民生等銀行則更強調(diào)社區(qū)網(wǎng)點的布局建設(shè)。

與此同時，遠程銀行、智能銀行作為新的發(fā)展趨勢，正越來越受到重視。

物理網(wǎng)點“進退”步伐不一

根據(jù)年報，2023年末，工行有物理網(wǎng)點16732家，比上年末有所減少；中國銀行在內(nèi)地商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)(含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構(gòu))10687家，較上年末的10693減少了6家。

而建行2023年末境內(nèi)營業(yè)機構(gòu)總計14917個，包括總行、37個一級分行、335個二級分行、12254個支行、2289個支行以下網(wǎng)點及1個專業(yè)化經(jīng)營的總行信用卡中心；營業(yè)機構(gòu)較上年增加61個。

農(nóng)行2023年末境內(nèi)分支機構(gòu)共計23670個，較上年增加了58個，其中二級分行增加了9個，一級支行減少了2個，新增基層營業(yè)機構(gòu)51個。

交通銀行2023年末境內(nèi)銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點合計達3141家，較年初增加356家，其中，新開業(yè)363家，整合低產(chǎn)網(wǎng)點7家。

對于銀行來說，物理網(wǎng)點既是財富也是負擔，一方面龐大的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)帶來穩(wěn)定的獲客和銷售渠道，另一方面經(jīng)營場所帶來的成本壓力也不言而喻，在布局上各家銀行更強調(diào)取舍。

“區(qū)域布局突出特大城市、中心城市、強縣富鎮(zhèn)等地。”建行在年報中稱。

而一些中型銀行則更注重特色經(jīng)營，如方興未艾的社區(qū)銀行，從已披露的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)點數(shù)量也快速增長。

中信銀行2023年全行新建和在建精品、社區(qū)(小微)網(wǎng)點124家，占全部新建、在建網(wǎng)點總數(shù)的56.62%。民生銀行2023年持有社區(qū)支行牌照的1576家，較上年末增長833家，該行2023年社區(qū)網(wǎng)點項下金融資產(chǎn)1190億元，比年初新增433億元；社區(qū)網(wǎng)點客戶數(shù)達到398萬，比年初新增156萬戶。

遠程智能銀行占比仍低

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比，智能型銀行網(wǎng)點在提升客戶體驗，提高服務效率上占有明顯優(yōu)勢。從2023年起，一些大型銀行開始加快智能型銀行的設(shè)立。但與其龐大的網(wǎng)點數(shù)量相比，智能銀行占比仍然較低。

比如，工行在2023年有物理網(wǎng)點16732家，但其全年累計完成網(wǎng)點智能化改造3121家，占比不到20%；中行全年建成智能化網(wǎng)點2598家，占其所有分支機構(gòu)比例約25%。

盡管網(wǎng)點的智能化改造成本較大，但示范效果較好。工行方面表示，智能服務模式在釋放人力資源、提升服務效率、改進客戶體驗等方面取得顯著成效。

相較之下，將智能機具在傳統(tǒng)網(wǎng)點進行布放的推廣則較為迅捷。農(nóng)行2023年超級柜臺已推廣到全國1.4萬個營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點覆蓋率達60%。建行也在年報中表示，其創(chuàng)新研發(fā)智慧柜員機，實現(xiàn)柜臺約80%的對私、對公等主要業(yè)務智能化自助服務，個人開戶動網(wǎng)銀簽約、個人結(jié)售匯等主要業(yè)務處理效率較柜臺提高6倍。交通銀行2023年遠程智能柜員機（iTM）全行共布放693臺。

2023年12月，央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，《通知》規(guī)定，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

隨著智能機具的技術(shù)不斷提升，政策和市場對銀行智能機具的認可接受度提高，未來智能銀行對傳統(tǒng)網(wǎng)點的替代率或?qū)⒉粩嗵嵘?/p>