市場上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目，許多消費(fèi)者在購買保險時感覺無從下手，今天一起來了解下消費(fèi)型保險與返還型保險有什么區(qū)別。

產(chǎn)品定義

消費(fèi)型保險指投保人跟保險人簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，按約定的額度進(jìn)行給付；如果合同期限內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費(fèi)。

返還型保險指投保人購買保險生存至約定期限后，保險公司按照保險合同約定返還列明的保險金額。

保障內(nèi)容

消費(fèi)型保險主要功能是保障，如消費(fèi)型重疾險、意外險以及壽險等，在保險期限內(nèi)，被保險人發(fā)生保險合同規(guī)定的重疾、意外傷害以及不幸身故，保險公司按照合同賠付規(guī)定的保險金，如在保險合同到期內(nèi)，被保險人沒有出險，那么保險合同終止，且保險公司不會退所交保費(fèi)，因此消費(fèi)型保險只有被保險人出險后，才能發(fā)揮保險的保障作用。

返還型保險具有保險的保障功能，因此合同期內(nèi)出險，保險公司也會按照保險合同賠付額定保險金，但如果保險到期后被保險人沒有出險，那么保險公司會返還保費(fèi)，因此這類保險產(chǎn)品具有儲蓄功能，即使不出險，也不會造成損失，可以作為養(yǎng)老金以及醫(yī)療金的儲蓄。

保費(fèi)構(gòu)成

消費(fèi)型保費(fèi)保費(fèi)構(gòu)成是由風(fēng)險保障成本+銷售渠道傭金+運(yùn)營成本+預(yù)留利潤組成，而返還型保險保費(fèi)構(gòu)成多了一項儲蓄保費(fèi)，這部分的保費(fèi)用以對已繳保費(fèi)進(jìn)行管理，目的是在幾十年后可以得到返還款。因此我們可知返還型重疾險保費(fèi)是消費(fèi)型重疾險的兩倍，消費(fèi)者購買產(chǎn)品時可以自己測算下，確保合理進(jìn)行保障儲蓄。

收益對比

30歲男子投保重疾險，30萬保額，繳費(fèi)20年，一款是70歲返還，一款是保障至70歲，

方案A：購買返還型保險（70歲返還），中途出險可以獲得定額保險金，生存至70歲可獲得返還金。

方案B：購買消費(fèi)型保險，中途出險可以獲得理賠金，生存至七十歲每有出險，不退還保費(fèi)，但是每年省出來可以選擇理賠。

消費(fèi)型和返還型分別適合人群

消費(fèi)型保險適合人群：

1、家庭負(fù)擔(dān)過重，低收入人群、

2、開始步入社會，且需要確保手中有更多的流動資金；

3、普通家庭，但是有各類風(fēng)險侵襲的人群

返還型保險適合人群

1、收入穩(wěn)定，且經(jīng)濟(jì)條件不錯，不愿意把雞蛋放在一個籃子作為投資；

2、有長期穩(wěn)定的投資渠道，但需要保險配置。

3、有一定的經(jīng)濟(jì)收入，但是月光，可以考慮配置返還型保險。