兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。那兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)包括什么呢？

純保險(xiǎn)費(fèi)是指保險(xiǎn)費(fèi)中用于支付保險(xiǎn)賠償金的部分。在人壽保險(xiǎn)中，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人付給受益人的保險(xiǎn)金。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金的主要來(lái)源。兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。

1、危險(xiǎn)保費(fèi)

危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人從投保人每期交納的保險(xiǎn)費(fèi)中用來(lái)承擔(dān)該年度內(nèi)向被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的那一部分保險(xiǎn)費(fèi)。即每一年度內(nèi)每1元風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)付保費(fèi)乘以風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。

所以，保費(fèi)中危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)所占比例并不確定，它隨給付金額、準(zhǔn)備金多少以及死亡率的變化而有所不同。

危險(xiǎn)保費(fèi)的主要作用是用于支付退保金或用于生存給付。

2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)

儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)指的是保險(xiǎn)人從投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中計(jì)提的責(zé)任準(zhǔn)備金。儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)與危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)合稱為凈保費(fèi)，即：凈保費(fèi)=儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)+危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。凈保費(fèi)是根據(jù)精算學(xué)計(jì)算出來(lái)的向被保險(xiǎn)人收取并專門用于承保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任給付。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)的作用有以下幾點(diǎn)：有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系;有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用；有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。