上周大學(xué)同學(xué)過生日，好久不見的朋友們又聚在了一起。我們畢業(yè)快十年，最開始的時候聚會是一個人去的，現(xiàn)在慢慢都是帶著老婆孩子三個人一起來了。

席間，就有同學(xué)問我，孩子馬上上幼兒園了，聽人說起教育金保險，要不要為孩子買呢？

我相信有娃的家庭一定也很關(guān)心這個話題，今天我們就聊一聊。

教育金保險是什么

首先要和你做個科普，教育金保險并不是一種專門的保險種類。

透過現(xiàn)象看本質(zhì)，它其實是年金保險，屬于理財型保險的一種。

先來看個市面上教育金的介紹：

• 從寶寶0歲開始，繳費10年，每年保費14260元。
• 從18歲開始，孩子開始讀大學(xué)時，每年返20000元，一直返到24歲。
• 在孩子25歲時，可以一次性領(lǐng)取8萬元的生存金，合同結(jié)束。

這個介紹還是蠻典型的，先按照約定的期數(shù)投錢，也就是我們一次性或者定期支付的保費；

然后，到了相應(yīng)的時間，產(chǎn)品就會按照約定，把一定金額的錢返還給你，有些產(chǎn)品還會加上分紅。

所以，雖然教育金保險名為“教育金”，但其實并不是說這個錢只能用來支付教育費用，保險公司對于返還的錢實際上并沒有任何使用限制。

教育金保險的優(yōu)點和缺點其實也比較明顯。

優(yōu)點：確定性高、安全，可以提前鎖定未來的錢，方便資金安排；

缺點：相比其他投資項目，收益并不高；而且流動性較差，中途如果急需錢退保，會有比較大的損失。

要不要買教育金保險

回到我同學(xué)的問題，那到底要不要為孩子買一份呢？

結(jié)合前面講的，我們也可以這么問自己：

要不要買一份低風(fēng)險、低收益、金額定時返還的長期投資產(chǎn)品呢？

簡保君建議你在考慮投保之前，先判斷下自己是否符合這2個條件：

第一，家庭保障都已經(jīng)做足了，這也是我們一直強調(diào)的保障是理財?shù)幕A(chǔ)；

第二，是手上閑錢較多短期用不上，想要分散投資，降低風(fēng)險。

因為教育金保險的理財屬性，所以保費一般比較貴。如果資金不多，買了教育金保險后經(jīng)濟壓力挺大的，尤其是保障型保險還沒買的就不太合適了。

相對而言，教育金保險可能會更合適有以下情況的人：

1. 未來收入不太確定

第一種情況，是家庭收入不太確定的情況。

比如夫妻中有人創(chuàng)業(yè)，未來的收入不確定；

比如生育較晚的父母，孩子需要錢的時候正好是父母賺錢能力下降的時候；

這時候，可以考慮利用教育金，提前為孩子鎖定未來的資金需求，從財務(wù)安排的角度讓自己安心。

當(dāng)然，如果你能堅持存錢，放在低風(fēng)險投資產(chǎn)品里，效果是類似的，錢的流動性反而更高。

2. 根本存不下來錢

再來看看第二種情況，那就是月光族的家庭。

這句話估計擊中了很多媽媽朋友們。有些家庭收入不低，但是卻發(fā)現(xiàn)根本存不下來錢，理財拿更高回報更無從談起啦。

這個時候，買教育金保險，最看重的就是它的強制儲蓄功能。

3. 家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜

最后一種，我認(rèn)為比較適合考慮教育金保險的情況，是結(jié)構(gòu)復(fù)雜的家庭，比如再婚家庭這類。

因為可能出現(xiàn)一些我們沒法人為去控制和影響的因素，作為爸媽，不論如何，仍然是希望給孩子最有保障的未來，教育金也值得考慮。

小結(jié)一下：教育金保險雖然收益不高，但是現(xiàn)金流很確定，在上述3種特定場景中這個確定性就很有價值。

該如何挑選

那面對眾多教育金保險讓人眼花繚亂的宣傳，到底怎么挑選才能不掉坑呢？

不妨先通過三個大方向，簡單地進行篩選：

1. 看收益水平

收益率高低無疑是個重點，畢竟很多人最初被吸引的原因就是產(chǎn)品演示上成倍的收益。

對于收益高低大家心里都有桿秤，這里只想提醒大家兩點：

01.收益水平不能只看拿回多少錢。還要看什么時候拿錢。

你想一下，把10萬元存銀行，5年后利息還有不少呢。現(xiàn)在的10萬元和5年后的10萬元價值是不同的，越早拿到手越值錢。

02.有些收益演示金額是包含分紅的，但分紅通常是不保證的。

別滿懷期待地買了教育金保險，最后領(lǐng)錢時才發(fā)現(xiàn)原來不是那么回事。

2. 看現(xiàn)金流是否匹配需求

這個理解起來就比較簡單了。

如果為了孩子10年后念大學(xué)準(zhǔn)備留學(xué)基金，那肯定就不適合去選15年后才開始返現(xiàn)的教育金保險。

3. 保障和理財分開

前面提到教育金保險是理財型保險，沒有保障功能，那如果一款教育金保險同時又包含重疾和意外責(zé)任，是不是就完美了呢？

其實未必。

要知道，這種打包的方式往往是出于銷售目的的包裝。

保險產(chǎn)品本身已經(jīng)比較復(fù)雜了，再把多種功能混在一起，沒有專業(yè)知識的人更難做出準(zhǔn)確的判斷，可能稀里糊涂就買了，結(jié)果花了不少冤枉錢。

所以我還是建議，保障歸保障，理財歸理財，對自己買的產(chǎn)品做到明明白白。