1. 簡介

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要領(lǐng)域，一直備受爭議。為了更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，保障出借人、借款人的合法權(quán)益，中國銀監(jiān)會于2023年頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，該指引于2023年4月全面實(shí)施。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引主要面向涉及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易場景中的各類金融機(jī)構(gòu)，其合規(guī)監(jiān)管是為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。

2. 平臺與存管銀行的要求

網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立專門的存管子賬戶，并與選擇的存管銀行簽訂電子合同，并且確保存管賬戶與平臺賬戶一一對應(yīng)。平臺需要按照客戶身份信息規(guī)范對接銀行存管系統(tǒng)，存管銀行需要對每個存管賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，同時軌跡監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警等工作也需要得到保障。平臺還需要做好風(fēng)險分類評估，提供不同風(fēng)險偏好投資者的選擇，確保出借人能夠清晰了解自己所購買的債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險，保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

3. 資金流通的規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引還要求存管銀行對于每一筆資金流動都進(jìn)行記錄和監(jiān)管，確保資金的可追蹤性。同時，對于借款人的還款資金和出借人的回款資金也要進(jìn)行劃分，確保資金流向的透明度，以免造成資金混亂和假冒偽劣的情況。網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引也要求，在借款人發(fā)生逾期后，平臺應(yīng)在第一時間聯(lián)系出借人，這里出借人的本金和利息應(yīng)由平臺或保險公司墊付，并由存管銀行進(jìn)行代償和調(diào)劑。

4. 存管銀行的監(jiān)督與檢查

網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引要求存管銀行具備對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息化系統(tǒng)的審計權(quán)限，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)時數(shù)據(jù)、賬戶等信息進(jìn)行查驗(yàn)，并對任何發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行糾正和處理。存管銀行也需要按照監(jiān)管要求，制定合規(guī)的操作規(guī)程，并定期對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行風(fēng)險評估和改進(jìn)，提高監(jiān)管效果，保障投資人和借款人的合法權(quán)益。

5. 監(jiān)管的意義與作用

網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的出臺和執(zhí)行，從根本上提升了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合規(guī)程度，通過對存管平臺、存管銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等多個方面進(jìn)行監(jiān)管，還原了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本質(zhì)上的雙向流動性及風(fēng)險與回報的平衡關(guān)系，有效防范了“一刀切”式的監(jiān)管手段與個別機(jī)構(gòu)通過各種配套操作規(guī)避監(jiān)管的情形。同時，倘若雙方無法解決因違規(guī)導(dǎo)致的爭端，出借人和借款人可以直接向監(jiān)管機(jī)構(gòu)尋求工作的投訴和求援，提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公信度，增強(qiáng)了出借人和借款人的保護(hù)效力。

6. 未來趨勢

隨著不斷的完善和執(zhí)行，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)監(jiān)管或?qū)⒅鸩酵七M(jìn)與深化。未來的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管或從原有的資金存管基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)散和拓展到更多的領(lǐng)域，推出更便捷、更安全、更高效的資金存管管理辦法，以確保網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的長久穩(wěn)定健康發(fā)展。

7. 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展趨勢中的有力舉措。在監(jiān)管和技術(shù)不斷升級的背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也要加強(qiáng)合規(guī)管理，保證資金的安全，合理分配風(fēng)險，提高出借人和借款人的保護(hù)力度，同時也要提高自身的競爭能力，爭取更多投資人和借款人的信賴和支持。