儲(chǔ)戶蒙了！東北這家銀行發(fā)紅包“鼓勵(lì)”轉(zhuǎn)存，協(xié)議甲方卻是另一家公司？

以下文章來源于銀行新一線 ，作者一線君圖片來源：受訪者供圖 我暫時(shí)不想轉(zhuǎn)了，總覺得協(xié)議怪怪的。近期，在社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友交流著吉林億聯(lián)銀行（以下簡(jiǎn)稱 億聯(lián)銀行 ）推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)。指定用戶可將所

以下文章來源于銀行新一線 ，作者一線君

圖片來源：受訪者供圖

" 我暫時(shí)不想轉(zhuǎn)了，總覺得協(xié)議怪怪的。"

近期，在社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友交流著吉林億聯(lián)銀行（以下簡(jiǎn)稱 " 億聯(lián)銀行 "）推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)。指定用戶可將所持億聯(lián)銀行合作的第三方平臺(tái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營(yíng)平臺(tái)，轉(zhuǎn)存后可獲得紅包獎(jiǎng)勵(lì)。

王曦蕊（化名）是曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買入億聯(lián)銀行存款的儲(chǔ)戶之一。得知這一消息后，她在億聯(lián)銀行 App 進(jìn)行了嘗試，經(jīng)過平臺(tái)測(cè)算她的轉(zhuǎn)存金額可拿到 200 元獎(jiǎng)勵(lì)紅包，不過轉(zhuǎn)存的 " 代價(jià) " 是，她需要簽署《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》（現(xiàn)已更名為《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》），而協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。

為何參與億聯(lián)銀行的轉(zhuǎn)存活動(dòng)，甲方卻是湖南一家科技公司？轉(zhuǎn)入后紅包能不能按時(shí)到賬，自己的資產(chǎn)會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)？王曦蕊最終決定放棄紅包誘惑，***存銀行自營(yíng)平臺(tái)，而上述一系列疑問，仍橫亙?cè)谒蛷V大用戶心中。

令人生疑的轉(zhuǎn)存協(xié)議

時(shí)間倒回到 2019 年，彼時(shí)，王曦蕊在京東金融 App 銀行精選頁面購買了億聯(lián)銀行的智能存款，合計(jì)金額超 30 萬元。按照當(dāng)時(shí)產(chǎn)品的 " 靠檔計(jì)息 " 規(guī)則，她購買的億聯(lián)銀行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能達(dá)到 5% 以上。

2021 年 1 月，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）印發(fā)，明確商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。自此，" 靠檔計(jì)息 "、第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款按下 " 終止鍵 "。不過，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)可到期自然結(jié)清。

因此，" 靠檔計(jì)息 " 叫停后，作為存量?jī)?chǔ)戶的王曦蕊并未選擇提現(xiàn)。" 當(dāng)時(shí)我的存款還不到兩年，提現(xiàn)肯定不劃算，億聯(lián)銀行也沒出清退存量用戶靠檔計(jì)息產(chǎn)品的公告，就想著等五年到期再提現(xiàn)。" 王曦蕊說道。

今年 7 月 19 日，王曦蕊無意之間在貼吧上看到了網(wǎng)友分享的億聯(lián)銀行一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)內(nèi)容，7 月 11 日 -8 月 31 日，億聯(lián)銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺(tái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營(yíng)平臺(tái)，轉(zhuǎn)存后可獲得 10-500 元不等的獎(jiǎng)勵(lì)紅包。

看到這一消息后，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融 App 購買了億聯(lián)銀行的智能存款。同時(shí)，在 7 月 19 日當(dāng)晚，王曦蕊打開億聯(lián)銀行 App 進(jìn)行嘗試，在主頁右下角中她發(fā)現(xiàn)了轉(zhuǎn)存送紅包的小窗口，點(diǎn)開就可跳轉(zhuǎn)至一鍵轉(zhuǎn)存界面。經(jīng)過平臺(tái)測(cè)算，若將所持超 30 萬元的資產(chǎn)全部轉(zhuǎn)存，她可拿到 200 元獎(jiǎng)勵(lì)紅包。

一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)介紹頁面 圖片來源：受訪者供圖

不過，確認(rèn)轉(zhuǎn)存前的服務(wù)授權(quán)相關(guān)協(xié)議，讓王曦蕊產(chǎn)生了遲疑，她在閱讀這份名為《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的文件后發(fā)現(xiàn)，協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。當(dāng)王曦蕊問老公肖勇是否注意到《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》時(shí)，才發(fā)現(xiàn)心急的肖勇已經(jīng)完成了轉(zhuǎn)存，而且根本沒注意到協(xié)議的甲方不是億聯(lián)銀行。" 原先協(xié)議的字體太小了，他就沒認(rèn)真看。"

肖勇的著急轉(zhuǎn)存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹(jǐn)慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)。" 我暫時(shí)不想轉(zhuǎn)，不在乎那幾百塊錢，總覺得協(xié)議怪怪的，放京東金融這個(gè)平臺(tái)更放心吧。" 王曦蕊說道。

協(xié)議背后的科技公司

在貼吧上，有不少儲(chǔ)戶像肖勇一樣進(jìn)行了轉(zhuǎn)存，有的儲(chǔ)戶也如期拿到了一鍵轉(zhuǎn)存的獎(jiǎng)勵(lì)紅包，不過，更多儲(chǔ)戶則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯(lián)銀行推出一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)的目的是什么？《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司？

部分網(wǎng)友對(duì)一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)相關(guān)協(xié)議內(nèi)容存疑 圖片來源：貼吧截圖

對(duì)此，8 月 2 日，億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者表示，受前段時(shí)間河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，該行持有外部平臺(tái)存款的客戶，對(duì)自身資金安全感到擔(dān)憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數(shù)也明顯增多。為進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，穩(wěn)定客戶信心，億聯(lián)銀行特推出了一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，客戶可自主將平臺(tái)存款轉(zhuǎn)至銀行自營(yíng)渠道，在該行 App 可直接進(jìn)行查詢及操作。

對(duì)于億聯(lián)銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關(guān)系，上述億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人僅表示，" 我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關(guān)服務(wù) "。

根據(jù)王曦蕊提供的協(xié)議內(nèi)容，北京商報(bào)記者注意到，在活動(dòng)進(jìn)行不久后，億聯(lián)銀行已將《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的名稱改為《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，不過協(xié)議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。

圖片來源：受訪者提供一鍵轉(zhuǎn)存協(xié)議

國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，湖南誠盛德科技有限公司成立于 2021 年 5 月，主要從事軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務(wù)、信息技術(shù)咨詢服務(wù)、信息處理和存儲(chǔ)支持服務(wù)等業(yè)務(wù)，其較早股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立于 2021 年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。

北京商報(bào)記者撥通了天眼查 App 上該公司留存的電話，對(duì)方表示，其確為湖南誠盛德科技有限公司，與億聯(lián)銀行有合作，但由于其不負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)，不清楚一鍵轉(zhuǎn)存相關(guān)情況，具體可以問億聯(lián)銀行。

億聯(lián)銀行的活動(dòng)為何會(huì)找湖南誠盛德科技有限公司來進(jìn)行紅包發(fā)放？對(duì)此，億聯(lián)銀行并未作出正面回應(yīng)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動(dòng)中，獎(jiǎng)勵(lì)金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購了此活動(dòng)的相關(guān)服務(wù)，可能是為了規(guī)避相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，按照《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。面對(duì)市場(chǎng)的疑問，億聯(lián)銀行應(yīng)做好解釋工作，避免誤解。

律師：有高息攬儲(chǔ)嫌疑

億聯(lián)銀行的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)仍在持續(xù)進(jìn)行中。8 月 2 日，北京商報(bào)記者從億聯(lián)銀行客服人員處獲悉，現(xiàn)階段是活動(dòng)開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行 App 上收到邀請(qǐng)的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉(zhuǎn)存通知的儲(chǔ)戶可以耐心等待，后期會(huì)全面開展。

對(duì)于確認(rèn)轉(zhuǎn)存后資金的流向，億聯(lián)銀行 App 顯示，確認(rèn)轉(zhuǎn)存后，儲(chǔ)戶的資產(chǎn)金額、利率及期限均保持不變，資產(chǎn)查看及管理位置遷移至該行自營(yíng) App 及微信銀行，原平臺(tái)無法進(jìn)行資金支取。

據(jù)了解，在第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)叫停前，億聯(lián)銀行與京東金融、小米金融、美團(tuán)、陸金所等都有存款業(yè)務(wù)合作。一位與億聯(lián)銀行合作的三方平臺(tái)知情人士透露，自第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款叫停之后，該平臺(tái)與億聯(lián)銀行已無存款新增合作，現(xiàn)有的存款業(yè)務(wù)都是之前的存量客戶。對(duì)于億聯(lián)銀行此次推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，該平臺(tái)知情人士認(rèn)為，這屬于違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場(chǎng)秩序，通過發(fā)送短信等方式讓部分儲(chǔ)戶知曉一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，涉及到違規(guī)高息攬儲(chǔ)、有獎(jiǎng)吸存。

對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，億聯(lián)銀行此舉有高息攬儲(chǔ)的嫌疑，單從一鍵轉(zhuǎn)存來看，沒有要求儲(chǔ)戶去存儲(chǔ)更多的存款，不過，億聯(lián)銀行通過發(fā)紅包獎(jiǎng)勵(lì)的方式吸引儲(chǔ)戶將此前第三方平臺(tái)資金轉(zhuǎn)移至自營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)而也可能由此帶動(dòng)部分儲(chǔ)戶在億聯(lián)銀行的其他業(yè)務(wù)需求。

" 無論是《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》還是《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，由于協(xié)議中并無億聯(lián)銀行的名字，根據(jù)合同的相對(duì)性，若因該《協(xié)議》發(fā)生爭(zhēng)議，儲(chǔ)戶很難根據(jù)《協(xié)議》去追究銀行的責(zé)任。" 王德悅提示，儲(chǔ)戶若需轉(zhuǎn)存，必須認(rèn)真閱讀理解《協(xié)議》中的每一個(gè)細(xì)節(jié)，仔細(xì)核對(duì)轉(zhuǎn)入資金的收款方，避免出現(xiàn)因?qū)f(xié)議約定條款理解不到位而盲目操作，產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

盈利表現(xiàn)不盡如人意

億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于 2017 年 5 月，由中發(fā)金控、吉林三快科技（美團(tuán)）等 7 家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，是東北較早創(chuàng)立者民營(yíng)銀行，也是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行之后第四家獲準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

第三方互聯(lián)網(wǎng)存款曾一度成為億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。吉林億聯(lián)銀行 2020 年三季報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行存款總額為 274.64 億元，其中線上平臺(tái)存款為 210 億元，自營(yíng)線上存款僅為 70.75 億元，外部平臺(tái)存款則達(dá)到 139.32 億元。

聯(lián)合資信在億聯(lián)銀行 2021 年主體長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2020 年以來，億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，但第三方平臺(tái)存款業(yè)務(wù)受限對(duì)其未來存款業(yè)務(wù)拓展可能產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存款叫停后，如何提升存款穩(wěn)定性？上述億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，" 互聯(lián)網(wǎng)存款停止以后，我行大力發(fā)展自營(yíng)渠道，優(yōu)化自營(yíng) App、微信銀行等自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，布局存款、理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品，搭建互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)體系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)，一年多以來效果顯著，目前存款規(guī)模整體保持穩(wěn)定 "。

從吸收存款來看，2021 年，億聯(lián)銀行確有增長(zhǎng)，報(bào)告期內(nèi)，各項(xiàng)存款余額為 346.31 億元，同比增長(zhǎng) 11%，不過，2022 年一季度卻較年初略微下滑 5.82% 至 326.14 億元。

而在盈利能力方面，億聯(lián)銀行的表現(xiàn)有些不盡如人意。2021 年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收 14.35 億元，同比減少 8.47%，其中，利息凈收入同比減少 12.72% 至 13.57 億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 5171.7 萬元，同比減少 76.54%。2022 年一季度，億聯(lián)銀行繼續(xù)延續(xù)營(yíng)收凈利雙降的趨勢(shì)，報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收 2.88 億元，同比減少 79.89%，其中，利息凈收入同比減少 65.57% 至 4.67 億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 2530.94 萬元，同比減少 51.06%。

對(duì)于億聯(lián)銀行提升盈利能力以及存款穩(wěn)定性的建議，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，首先要加大對(duì)自營(yíng)渠道的建設(shè)和推廣力度，提升產(chǎn)品便捷性，先把運(yùn)營(yíng)和技術(shù)能力短板補(bǔ)齊；其次，要從產(chǎn)品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)移的爆款產(chǎn)品；另外對(duì)于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補(bǔ)充資本。

記者丨北京商報(bào)金融調(diào)查小組

編輯丨張雅婧

圖片丨受訪者供圖、視覺中國、壹圖網(wǎng)、百度貼吧截圖、億聯(lián)銀行官網(wǎng)截圖