沖上熱搜！花唄全面接入央行征信系統(tǒng)？官方回應(yīng)：正有序推進(jìn)！對(duì)用戶借貸有何影響？

“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息沖上微博熱搜，是否反映了依然有不少用戶對(duì)于消費(fèi)貸并未樹立科學(xué)理性的使用觀念？9月22日，花唄公告接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(下稱“征信系統(tǒng)”)的最新進(jìn)展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正有序推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。證券時(shí)報(bào)記者了解到，這算是花唄正式接入央行征信系統(tǒng)這一重要成果落地的開端。自重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司于今年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)后，根據(jù)監(jiān)管的整改要求...

“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息沖上微博熱搜，是否反映了依然有不少用戶對(duì)于消費(fèi)貸并未樹立科學(xué)理性的使用觀念？

9月22日，花唄公告接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(下稱“征信系統(tǒng)”)的最新進(jìn)展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正有序推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

證券時(shí)報(bào)記者了解到，這算是花唄正式接入央行征信系統(tǒng)這一重要成果落地的開端。自重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司于今年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)后，根據(jù)監(jiān)管的整改要求，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，需和其他持牌金融機(jī)構(gòu)一樣將用戶相關(guān)信貸信息報(bào)送至央行征信系統(tǒng)。此番花唄接入央行征信系統(tǒng)，亦被看作是整改的重要一步。

消費(fèi)信貸信息納入央行征信系統(tǒng)，是近年來央行推動(dòng)完善個(gè)人征信報(bào)告的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。個(gè)人征信報(bào)告有著“經(jīng)濟(jì)***”之稱，良好的征信記錄是個(gè)人信用水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的體現(xiàn)，量入為出、理性借貸、按時(shí)還款對(duì)個(gè)人來說尤為重要。隨著越來越多的消費(fèi)信貸公司納入金融監(jiān)管并接入央行征信系統(tǒng)，消費(fèi)信貸行業(yè)的野蠻生長有望得到遏制，居民部門杠桿率也呈現(xiàn)增速企穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。

按月匯總納入征信系統(tǒng) 不會(huì)暴露具體消費(fèi)信息

花唄的公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正在有序推進(jìn)接入征信系統(tǒng)的工作。在取得用戶授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。

記者了解到，目前只是部分用戶收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。若用戶不選擇升級(jí)，一直未授權(quán)，未來則可能會(huì)影響花唄的正常使用。

另據(jù)了解，由于目前還不是所有花唄用戶都已接入央行征信，用戶可以查看“花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”一欄中是否出現(xiàn)《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，如沒有顯示，則表示目前還尚未接入央行征信系統(tǒng)。

花唄公告顯示，按照征信工作要求，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。在報(bào)送頻次上，花唄的信息按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。因此，接入征信不會(huì)暴露個(gè)人的具體消費(fèi)信息，也不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。

螞蟻消金依法全面納入金融監(jiān)管

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。對(duì)螞蟻消費(fèi)金融公司來說，納入央行征信系統(tǒng)，也是作為持牌消費(fèi)金融公司所必須邁出的一步。

螞蟻消費(fèi)金融公司于今年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)。按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

花唄此次在公告中也透露，當(dāng)前，花唄已引入多家業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，一同為用戶提供花唄服務(wù)。根據(jù)授信額度來源，征信信息將由螞蟻消費(fèi)金融公司，或者提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，逐步報(bào)送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)后將承接螞蟻集團(tuán)旗下小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于推動(dòng)螞蟻集團(tuán)落實(shí)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改要求、將相關(guān)業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管。螞蟻消費(fèi)金融公司從開業(yè)起，即應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的出資比例、集中度和限額等經(jīng)營規(guī)則開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格依規(guī)披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

保持良好信用記錄 借貸消費(fèi)應(yīng)量入為出

“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息在9月22日當(dāng)天沖上微博熱搜，亦有網(wǎng)友留言擔(dān)憂個(gè)人花唄被納入征信系統(tǒng)后會(huì)導(dǎo)致銀行貸款困難，這實(shí)則是對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的誤解。

花唄也在公告中澄清，花唄接入征信系統(tǒng)后，能夠幫助用戶增加征信信息的全面性。因此，通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會(huì)受到影響，也不會(huì)導(dǎo)致貸款困難，請(qǐng)大家放心。

“影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、貸款逾期等不良信貸行為。所以，如果不按時(shí)還款，逾期的記錄會(huì)被納入征信系統(tǒng)，而長期、多次的逾期行為會(huì)在銀行評(píng)估用戶信用時(shí)產(chǎn)生負(fù)面影響。”花唄公告稱。

我國已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)主要收錄了企業(yè)和個(gè)人在銀行等放貸機(jī)構(gòu)的借款等金融數(shù)據(jù)，這類被業(yè)內(nèi)稱作“強(qiáng)金融數(shù)據(jù)”的信息是銀行等放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款決策時(shí)的重要依據(jù)。根據(jù)2019年更新的新版信用報(bào)告，個(gè)人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)，即負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年。尤其是大眾普遍關(guān)心的個(gè)人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，對(duì)即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

因此，對(duì)個(gè)人來說，保持良好的信用記錄非常重要，這關(guān)乎著未來在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的難易程度。不過，同樣重要的是，個(gè)人應(yīng)樹立理性客觀的借貸消費(fèi)觀念。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者，要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費(fèi)營銷陷阱。合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。

“對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力要有正確評(píng)估，杜絕不計(jì)后果盲目借貸、盲目消費(fèi)行為。過度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，最終會(huì)使消費(fèi)者個(gè)人甚至家庭陷入困境?！便y保監(jiān)會(huì)稱。

花唄公告也表示，建議大家繼續(xù)保持科學(xué)、理性的使用習(xí)慣，量入為出，合理利用信貸工具。還可以在有需要時(shí)開具花唄結(jié)清證明，在申報(bào)貸款服務(wù)是，這些證明能夠起到積極的作用。