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信貸業(yè)務(wù)(銀行信貸業(yè)務(wù)有哪些)
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授信業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別
1.授信:一般是銀行給企業(yè)核定一個額度,在這個額度內(nèi)有相應(yīng)業(yè)務(wù)品種,額度可以在一定的時間內(nèi)循環(huán)使用。
2.貸款:一般是一次性的行為,有狹義廣義之分。一般銀行指的是狹義的,即:流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等實有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
1.授信期限:是指銀行向客戶直接提供資金支持,或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為,并且為此行為規(guī)定好時間,稱之為授信期限。授信按期限分為短期授信和中長期授信,短期授信指一年以內(nèi)的授信,中長期則是一年以上的授信.
信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。
1、住房制度的改革促進了個人住房貨款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀和80年代中期,隨著我國住房制度的改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革,為適應(yīng)居民個人住房消費需求,中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù),隨之各商業(yè)銀行相繼在全國范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務(wù),迄今為止已有20多年的歷史。
目前,各商業(yè)銀行的個人住房貸款規(guī)模不斷擴大,由單―的個人購買房改房貸款,發(fā)展到開辦消費性的個人住房類貸款,品種齊全,便于選擇。
2、國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展
20世紀90年代末期,我國經(jīng)濟保持了高速穩(wěn)定的增長,但國內(nèi)需求不足對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。
為此國家相繼推出了一系列積極的財政政策及貨幣政策,以刺激國內(nèi)消費和投資需求,從而推動經(jīng)濟發(fā)展,中國人民銀行也通過窗口指導和政策引導來啟動國內(nèi)的消費信貸市場,引導商業(yè)銀行開拓消費信貸業(yè)務(wù)。
1999年2月,中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。
3、商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展
近年來,隨著各商業(yè)銀行股份制改革的進一步深化,銀行按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu),逐步健全內(nèi)控制度轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,建立相關(guān)監(jiān)測與考評機制,從而有力地推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。
個人貸款業(yè)務(wù)在服務(wù)水準、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模和信貸風險控制等方面逐步完善和提高。為了提高業(yè)務(wù)效率、減少貸款環(huán)節(jié),有的商業(yè)銀行還設(shè)立了客戶貸款服務(wù)中心或金融超市,實行一站式全程服務(wù),為個人貸款提供了極大的便利,也為我國個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。
從消費信貸發(fā)展規(guī)律看,個人貸款有很好的發(fā)展趨勢。無論是消費需求、消費規(guī)模,還是信貸品種,都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間加之居民收入增加、社會保障體系健全、居民消費能力提高,個人信貸消費的人群比例穩(wěn)步上升,商業(yè)銀行拓展和創(chuàng)新消費信貸方式也隨之增多。
此外,消費信貸相應(yīng)配套措施的逐步完善和個人信用體系的逐步建立,有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化,提高金融資本的運作效率,促進銀行業(yè)經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營規(guī)的有效擴大,也進一步推動我國個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。
銀行信貸業(yè)務(wù)有哪些
信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),通過放款收回本金和利息,扣除成本后獲得利潤,所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。
由于放款脫離了銀行的控制,不能按時收回本息的風險較大,所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上,建立嚴格的貸款制度,其主要內(nèi)容是:建立貸款關(guān)系,貸款申請,貸前調(diào)查,貸款審批及發(fā)放,貸后檢查,貸款收回與展期,信貸制裁等制度。
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