黑貓投訴和21聚投訴等平臺征信仍“被逾期”

作者|秦玉芳

來源 | 中歐財富

近期，通過分期、錢包好車等平臺辦理分期貸業(yè)務(wù)的用戶投訴頻發(fā)。盡管他們已按時或提前還款，但在提供資金的銀行被列入征信逾期名單。黑貓投訴、21聚投訴等平臺數(shù)據(jù)顯示，涉及的銀行超過10家，其中大部分是城商行和農(nóng)商行的地方銀行。

多家銀行人士透露，大部分借款人的還款“逾期”是因為第三方合作平臺截留了客戶的還款資金，導(dǎo)致資金無法及時歸還給銀行。銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展貸款便利化業(yè)務(wù)。貸款服務(wù)商作為獲客渠道，無法獲得貸款資金。但部分銀行在與貸款中介合作時，會委托平臺代收客戶還款資金。一些平臺系統(tǒng)漏洞或后期資金鏈問題截留了客戶資金，導(dǎo)致客戶在銀行系統(tǒng)逾期。

銀行如何解決上述情況帶來的征信問題成為當(dāng)前借款人關(guān)注的焦點。多家涉訴銀行在接受華商報記者采訪時表示，目前正積極聯(lián)系受影響客戶進行協(xié)調(diào)處置。但由于調(diào)查篩選難度大，合規(guī)需要，需要一定的時間。

客戶：銀行征信如期還款仍“逾期”

近期，分期平臺借貸客戶投訴頻發(fā)，此前通過平臺借入的資金，雖然已還清，但仍被列入征信逾期名單。

例如，客戶通過分期付款、錢包好車等平臺申請貸款，還款后將面臨銀行征信逾期的問題。

來自西安的張女士告訴記者，2017年，她通過即時分期平臺在某城商行為一個醫(yī)美項目進行了分期貸款。在征信過程中，在貸款銀行征信中發(fā)現(xiàn)該筆貸款已逾期。“按照規(guī)定，2019年8月最后一次還款完成后哪些平臺借錢要上征信，9月份會顯示為已結(jié)清，8月之前的9個月會顯示為逾期，但我每個月都按時還款，也就是分期平臺稱是銀行部門賬戶混亂導(dǎo)致逾期，銀行稱平臺沒有將錢還給銀行。

不少銀行業(yè)人士認(rèn)為，客戶的還款資金未能如期進入貸款銀行，是客戶逾期征信糾紛的關(guān)鍵所在。

涉及上述投訴的某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，通過平臺借款的客戶還款時，銀行委托平臺代收客戶的每期還款資金，然后平臺將資金轉(zhuǎn)入銀行。銀行; 如果平臺截留客戶資金，銀行無法收到客戶的還款，造成逾期。”根據(jù)央行征信管理要求，銀行將在T+1個工作日后自動上傳逾期征信記錄，當(dāng)系統(tǒng)檢測到征信逾期時，會根據(jù)客戶聯(lián)系方式提醒客戶平臺提供。

上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人透露，銀行與平臺的合作是助貸模式的合作。進行調(diào)查，包括貸款前調(diào)查；之后，銀行會在審核客戶的貸款信息后，向客戶在銀行開立的電子賬戶發(fā)放貸款。整個過程中，平臺沒有動用貸款資金。

“還款時，銀行會委托平臺代收代收還款。也曾出現(xiàn)過客戶資金未能如期到達銀行的情況，但平臺解釋說系統(tǒng)有問題。后來，平臺調(diào)查后會及時向銀行反饋，但平臺機構(gòu)近期資金可能出現(xiàn)問題，拒絕向銀行披露公司經(jīng)營情況和借款人貸款情況，發(fā)現(xiàn)問題拒絕處理，以及拒絕與銀行溝通協(xié)調(diào)?！?上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人如是說。.

近日，另一家被投訴的城商行回復(fù)記者，對還款客戶進行逾期征信調(diào)查的原因，應(yīng)該是客戶的還款資金被合作方挪用?！拔倚型ㄟ^助貸模式與平臺機構(gòu)合作，平臺方通過二級加盟商在全國范圍內(nèi)拓展客戶，客戶自愿通過平臺APP在線申請貸款，客戶申請貸款后，平臺加盟商將返還客戶的金額?！辟J款會返還給平臺，然后平臺會把錢轉(zhuǎn)到客戶貸款時銀行開的賬戶里?！?/p>

銀行：排查難度大 正在積極處理

為什么在銀行與貸款中介的合作中會出現(xiàn)客戶還款資金被截取的情況？銀行如何管理風(fēng)險？

上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人表示，在助貸業(yè)務(wù)合作中，助貸機構(gòu)只是獲取客戶的渠道，銀行會對客戶的貸款申請進行風(fēng)控審核，并直接與客戶簽訂貸款協(xié)議。類似的電子賬戶將直接向客戶發(fā)放貸款，貸款服務(wù)商將無法獲得貸款資金。

“這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展比較好，很多銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作比較多，尤其是地方銀行。因為合作規(guī)模比較大，銀行專門負責(zé)互金業(yè)務(wù)的人員配置也有局限性，貸后管控中協(xié)比較注重機構(gòu)，所以在合作之初，委托平臺收取客戶還款資金，然后由平臺轉(zhuǎn)給銀行。但是，與平臺的合作從2017年開始就停止了，現(xiàn)在主要是處理遺留問題?！?上述負責(zé)人說。

某金融科技公司業(yè)務(wù)人士告訴記者，近期出現(xiàn)的信用糾紛，大多是前幾年P(guān)2P借貸遺留下來的。原本能夠與銀行協(xié)調(diào)溝通的平臺，因主客觀因素開始推卸責(zé)任，導(dǎo)致不少還款客戶的征信問題難以解決。

據(jù)與即時分期平臺合作的銀行人士介紹，自今年3月底以來，即時分期平臺單方違約，私自挪用、挪用客戶正常還款資金?！拔覀冋e極與受影響的客戶進行協(xié)調(diào)，進行后續(xù)處理，并對項目目前的現(xiàn)有客戶進行風(fēng)險排查。由于需要排查和篩選以確保數(shù)據(jù)合規(guī)，以及之前缺乏合作合作的平臺，處理過程變得更加困難，也需要時間?！?/p>

一家與錢包好車平臺合作的城商行也表示哪些平臺借錢要上征信，該行正在加緊處理此事。查證屬實后，將積極督促錢包好車追回客戶還款資金，退還客戶在銀行的貸款；對于客戶信用記錄受到問題影響的，本行還將協(xié)助客戶向中國人民銀行申請辦理授信異議處理，積極維護客戶權(quán)益，盡快減輕或消除對客戶的影響?！拔倚羞€將進一步加強對三方合作業(yè)務(wù)的管理?！?/p>

自2017年監(jiān)管部門出臺P2P業(yè)務(wù)整治規(guī)定以來，銀行紛紛對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進行調(diào)整規(guī)范。調(diào)研期間，多家地方銀行向記者透露，在監(jiān)管政策明確之前，不會重啟互聯(lián)網(wǎng)平臺助貸。合作。

近期，監(jiān)管層面也進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，落實最新的互聯(lián)網(wǎng)貸款政策，鼓勵商業(yè)銀行在穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時，加強風(fēng)險管理。

5月9日，銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵和范圍強化貸款風(fēng)險管理和合規(guī)代理管理、消費者權(quán)益保護、事中事后監(jiān)管要求，明確貸款救助業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

《辦法》明確合作企業(yè)可參與核心風(fēng)控環(huán)節(jié)以外的其他環(huán)節(jié)，消除合規(guī)隱患；實行分級分類管理，下放合作機構(gòu)審批權(quán)限，提高審批靈活性。比例實行區(qū)間管理，取消余額限制；首次允許保險和擔(dān)保機構(gòu)向借款人收取費用，為他們參與助貸業(yè)務(wù)掃清了障礙。

民生證券分析師在研報中指出，目前的管理措施未能全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不夠、資金使用監(jiān)管不到位等問題。將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)進入規(guī)范發(fā)展階段，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的擴大，降低商業(yè)銀行的獲客成本，也有利于銀行網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。