日息月息年息之間的換算公式為：日利率*30=月利率，月利率*12=年利率。而要判斷貸款利息是否為高利貸，用戶需要先將日利率、月利率轉(zhuǎn)化成年利率，然后再看貸款利率是否超過了36%。根據(jù)規(guī)定，超過36%的部分就屬于高利貸，借款人可以不歸還這部分利息。

而貸款利率在24%-36%之間，這個是自然債務(wù)區(qū)，出借人如果起訴要求保護這個區(qū)間的利息，法院是不給予法律保護的。