銀行打包貸款風險（銀行關于貸款打包）

這兩天網上有很多關于統(tǒng)一利率的小道消息，我認為空穴來風未必不可能。

首先，銀行也擔心更多提前還貸觸發(fā)多米諾骨牌效應，從而造成不確定的金融風險。那是因為銀行會把房貸打包成金融衍生品，然后賣給其他金融機構來降低自身風險，但是一旦購房者提前還貸的話，可能會影響到已經打包售賣出去的金融產品，當年美國次貸危機就是因為購房者斷供而引發(fā)一系列金融危機。銀行如果把高利率的購房者降低其利率，實行統(tǒng)一房貸利率的話，會打消很多高利率購房者提前還貸的念頭。減少更多人提前還貸，可以大大減少由此帶來的金融風險。

#不良貸款轉讓試點正式擴圍#通俗的說就是：你欠銀行的錢以前有銀行來催，現(xiàn)在銀行可以打包賣給專業(yè)的公司，比如你信用卡有10萬違約，銀行簡單催收無效后，給資產管理公司簽一份協(xié)議，公司給銀行7萬，銀行把債權轉讓給公司，至于最后能催收回來多少錢，銀行就不管了。這對銀行來說相當于止損，而對資產管理公司來說就是一筆投資。但是對欠錢不還的人來說可能就是個壞消息。

相對而言，銀行的催收要文明和規(guī)范的多，畢竟銀行是主營存貸款的，沒那么多精力養(yǎng)一只催收團隊，而且也要注意聲譽風險，之前就有客戶欠信用卡錢的不還，我們理財經理只能下了班去客戶家，商量甚至去乞求了，一點一點擠牙膏，遇到不在乎信用的，理都不理你，還動不動打電話投訴你不當催收。

我國以前也有專門處理壞賬的amc公司，但是都是比較大的貸款包，像這種幾千幾萬的對銀行來說就是個雞肋，自己催花費人力物力，打包出去還不夠手續(xù)費的，也幾乎沒有人愿意收。這次試點改革是非常有必要的，一方面減輕了銀行的負擔，另一方面，資產管理公司有專業(yè)的團隊，成熟的體制，催收的效果也會更好，其次，對于建立一個誠信的社會信用體制也是有好處的。一方面，當老賴沒有那么容易了。而另一方面，我認為對于降低銀行的壞賬率，減少貸款的違法操作也是有幫助的。以前銀行出了壞賬，很多都是內部處理，其實這些貸款有的是利益輸送，有的是領導和企業(yè)相互勾結，套取銀行利益，由于是內部非公開處理，一般會出于聲譽風險，大事化小，低調處理。但是如果壞賬打包處理的機制成熟后，銀行不再管這些，那么這些壞賬是怎么形成的，銀行和企業(yè)是什么關系，都會曝光出來，這會在一定程度上反作用于銀行的合規(guī)貸款。

為什么普通老百姓自己去銀行無法辦理貸款？不是不符合條件就是各種刁難。

貸款經理經常挑三揀四，各種手續(xù)一大堆，到最后時間和精力都付出了，貸款還沒有辦下來，究竟是為什么？

原因只有一種，因為近年來很多普通貸款業(yè)務形成了很多壞賬，銀行為了規(guī)避風險，將大部分貸款業(yè)務交給三方中介以及擔保公司辦理，所以銀行會以各種資質不符來推脫你。

有的銀行還會直接將客戶轉介紹給第三方機構，這些機構在銀行內部交納了有一部分保證金，銀行為了將來不會出現(xiàn)貸款壞賬，就將這項業(yè)務打包給三方中介機構，中介在辦理貸款成功后收取幾個點的貸款手續(xù)費，如果將來出現(xiàn)了一些貸款違約，首先三方機構會代為催收，如果三方機構無法追回逾期資金出現(xiàn)的壞賬，銀行也會扣除第三方機構在銀行儲備的保證金來減少貸款壞賬，這樣銀行也減少了審批材料的準備工作，而且還能減少壞賬發(fā)生。所以為什么普通老百姓去銀行貸款這么難，就是這個道理。#武漢頭條# #銀行貸款# #貸款中介#

今年以來由于對開發(fā)商三道紅線以及對金融機構、個人房貸比例監(jiān)管，總體涉房貸款增速是下降的，最新的數(shù)據也再次證明了這一變化趨勢。與之相對應的從二季度末三季度開始抵押貸款支持證券也就是我們說的RMBS的增速是加快的，對金融機構來說對個人房貸資產證券化的過程打包流轉解決資金問題一定要加強風險防范。

美國“兩房”形成的次級貸源于分層包裝成高等級的資產證券化產品，自然風險的敞口是數(shù)倍的擴大。雖然我們的產品在初始的時候與美國的兩房產品截然是不同的，我們的個人房貸的用戶審查收入、還款、信譽等情況都有嚴格的把關，但是我們不能忽略資產證券化的過程當中可能會出現(xiàn)惡意包裝的情況。

央行也強調我們在貨幣總量是寬松的、是適度的、是平穩(wěn)的，部分房企債務違約包括境外債務違約是個別現(xiàn)象，而且中國經濟體量龐大，房地產只是其中的一個重要的行業(yè)，對整個中國企業(yè)的信譽不會造成影響。

央行和中國銀保監(jiān)會強調對于個人住房貸款應該在共同富裕下，成為解決真正剛需購房需求的金融工具，我們知道第二次土地集中拍賣的時候，許多地方是零議價率成交，土地價格已經大幅下降，一些重點城市已經對此次土拍的建房售價已經做了嚴格的限制，也就是比目前在售的房屋價格略略下降，這就形成了穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，穩(wěn)房價穩(wěn)穩(wěn)落地的趨勢。