1. 通存通兌定義

通存通兌，是指人民銀行對(duì)各金融機(jī)構(gòu)存入的法定貨幣，貨幣當(dāng)局不進(jìn)行任何干預(yù)，即相當(dāng)于所有金融機(jī)構(gòu)之間可以按需進(jìn)行現(xiàn)金流的轉(zhuǎn)移。通存通兌的本質(zhì)是以銀行作為中介，實(shí)現(xiàn)貨幣的流通和支付。通過(guò)銀行資金的相互轉(zhuǎn)移和清算，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)資產(chǎn)的流通，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2. 通存通兌的歷史演變

通存通兌制度的歷史可以追溯到上世紀(jì)60年代初期，當(dāng)時(shí)的背景是我國(guó)實(shí)行“金元外匯平價(jià)制度”，即我國(guó)的銀行存款和貨幣供應(yīng)總量必須與外匯資產(chǎn)的總量相當(dāng)。實(shí)行該制度，是為了保持人民幣的穩(wěn)定性，避免外匯流失和貨幣貶值。由于該制度的實(shí)行，使得各金融機(jī)構(gòu)的外匯收付成為肯定的事實(shí)，加快了通存通兌支付方式的發(fā)展。

20世紀(jì)80年代末，我國(guó)金融市場(chǎng)的改革和開(kāi)放在推動(dòng)和加強(qiáng)銀行系統(tǒng)方面可以說(shuō)具有意義深遠(yuǎn)的意義。在1993年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，我國(guó)宣布擴(kuò)大金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度，并采取包括通訊存儲(chǔ)，營(yíng)業(yè)分支機(jī)構(gòu)增加等措施推動(dòng)金融市場(chǎng)的拉動(dòng)。為保證金融機(jī)構(gòu)間通存通兌支付的有效性和規(guī)范性，中國(guó)人民銀行成立北大銀行清算中心，從而推動(dòng)了通存通兌制度的全面推廣。

2001年以后，我國(guó)的金融市場(chǎng)經(jīng)歷了一次重大改革，進(jìn)一步深化了通存通兌制度的發(fā)展。在改革過(guò)程中，我國(guó)將市場(chǎng)化銀行的范圍擴(kuò)大，改革資管行業(yè)，發(fā)展金融的多元化投資方式等，大力發(fā)展金融市場(chǎng)，為通存通兌的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保證。

3. 通存通兌的優(yōu)勢(shì)

（1）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)通存通兌制度的實(shí)施，可以實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)之間的資金直接往來(lái)和結(jié)算，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。減少了資金的遷移成本，提高了金融市場(chǎng)效率。

（2）實(shí)現(xiàn)資源的平衡。各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行資金調(diào)劑，實(shí)現(xiàn)資源的平衡配置。通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建立，資金的流向更加直觀和清晰，使得資金的流動(dòng)性得到更好的保障。

（3）銀行業(yè)務(wù)管理更加規(guī)范。銀行間可以按照統(tǒng)一的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)和管理，從而避免了各類“灰色”交易和金融失控現(xiàn)象的發(fā)生，有助于銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)和穩(wěn)健運(yùn)行。

4. 通存通兌的具體應(yīng)用

通存通兌制度主要運(yùn)用于商業(yè)銀行體系中，最初用于掌握對(duì)外支付和結(jié)算的有效性和安全性。隨著金融市場(chǎng)的改革和發(fā)展，通存通兌系統(tǒng)已經(jīng)成為了我國(guó)銀行體系支付結(jié)算的基礎(chǔ)規(guī)則。通存通兌被廣泛應(yīng)用于我國(guó)的貿(mào)易支付，例如國(guó)際貿(mào)易、地方財(cái)政以及證券交易。除此之外，通存通兌還可以被應(yīng)用于支付結(jié)算、信用卡消費(fèi)、ATM機(jī)提取及其他與現(xiàn)金有關(guān)的交易場(chǎng)所。

值得一提的是，通存通兌在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用尤為顯著?，F(xiàn)在，手機(jī)銀行等應(yīng)用已成為通存通兌制度最有效的展現(xiàn)方式。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念的引領(lǐng)下，通存通兌制度也將更加發(fā)展成熟和完善。未來(lái)，通存通兌無(wú)疑將成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為重要和基礎(chǔ)的支付安全規(guī)則。

通存通兌是指銀行收取的存款和發(fā)放的貸款的利率相同，不分存期，隨時(shí)自由支取。不通存通兌是指銀行收取的存款和發(fā)放的貸款的利率不同，且存款有一定的存期，到期后才能支取。

那么通存通兌和不通存通兌哪個(gè)好呢？這個(gè)問(wèn)題需要根據(jù)不同的情況來(lái)分析。

一、個(gè)人角度

1.資金規(guī)劃靈活性：通存通兌適合需要隨時(shí)支取資金或是有資金周轉(zhuǎn)需求的人，而不通存通兌適合有一定穩(wěn)定資金需求并有較好的預(yù)算規(guī)劃的人。

2.利率優(yōu)惠：通存通兌通常利率較低，而不通存通兌通常存款金額、存期越長(zhǎng)或是定期存款，利率會(huì)更高。

二、企業(yè)角度

1.對(duì)于需求靈活的企業(yè)，通存通兌更為適合。企業(yè)如果需要隨時(shí)有一定的流動(dòng)資金保障，選擇通存通兌能為企業(yè)存款提供靈活性。

2.如果企業(yè)有更強(qiáng)的流動(dòng)資金管理能力，那么不通存通兌存款的固定收益可以給企業(yè)更積極主動(dòng)地利用資金。如果企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有急需資金，不通存通兌定期存款可以幫助企業(yè)獲得更高的存款利率。

三、銀行角度

1.不通存通兌可以為銀行提供更穩(wěn)定的資金流入，同時(shí)激勵(lì)客戶按時(shí)存款。因此銀行通常會(huì)給不通存通兌存款較高的利率，而通存通兌的利率則會(huì)相對(duì)較低。

2.通存通兌能為銀行帶來(lái)更多的貸款需求。銀行通常會(huì)將更多的貸款產(chǎn)品推份通存通兌客戶，以此獲得更多的利潤(rùn)。

綜合來(lái)看，通存通兌 和不通存通兌各有優(yōu)缺點(diǎn)，要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)選擇，如果你有更多的流動(dòng)資金需求，通存通兌更適合你；如果你有更為穩(wěn)定的資金規(guī)劃，不通存通兌會(huì)更合適。而銀行則應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)行資金管理與策略規(guī)劃。