增額終身壽險和年金險有什么區(qū)別

增額終身壽險指具有身故保障+復利增額的終身壽險。年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。那增額終身壽險和年金險有什么區(qū)別？

共同點

都有存錢和養(yǎng)老，使錢保值的功能，年金險的優(yōu)點就是有固定的返還，客戶看上去好像可以很快看到收益，而復利增額終身壽險是以現(xiàn)金價值的增長體現(xiàn)的。

不同點

1. 前者收益確定，所有現(xiàn)金價值都是合同保證，復利滾存的收益都在主約合同里，后者滾存在萬能賬戶里，而萬能賬戶收益相對不穩(wěn)定。

2. 重要的是復利增額終身壽險有些功能年金險不具備，包括下面幾點：

1）更高額的現(xiàn)金價值：增額壽險隨著時間的積累，現(xiàn)金價值越來越大，如果需要二次使用，可以通過保單貸款的方式最多可以貸現(xiàn)金價值的80%，資金的周轉(zhuǎn)更為靈活。而年金險因為每年的固定返款還，現(xiàn)金價值越來越少，不能達到高額貸款的效果。 鎖利更長久：增額壽險通過時間的復利滾存，讓錢更值錢，避免未來長期利率下滑鎖定當前的利率，鎖定當前利率，而年金險是每年固定返還，部分分紅，有些產(chǎn)品到60歲以后會全部返還本金，這個時候客戶可能更沒有那么多的精力打理財產(chǎn)，而且當時利率有可能降到非常低，強制解約的年金險無法達到長期鎖利的功能。

2）使用更靈活自主：增額壽險通過部分解約的方式減保取現(xiàn)，想領取多少，什么時間領取都由自己安排，暫時不需要領的時候，這個錢還會在賬戶里復利滾存，而年金險是每年固定返還，到期強制解約，這部分錢又會存在稅收、債務、傳承和利率下滑的問題。

3）兩個合同更安全：復利增額終身壽險可以有單獨簽約的萬能賬戶，這樣可以很好的規(guī)避債務風險，增額壽險+萬能賬戶的產(chǎn)品，因為壽險產(chǎn)品和萬能賬戶在不同的合同里，如果發(fā)生債務的問題，法院只會強制解約萬能賬戶的部分。年金險+萬能賬戶的產(chǎn)品，因為在同一份合同里，法院會全部強制解約，解約金全部匯入法院的執(zhí)行賬戶。

4）規(guī)避稅務風險：增額壽險，是以死亡為給付的人壽保險產(chǎn)品，可以合理降稅，而且可以通過關系人的安排，指定繼承，有效規(guī)避遺產(chǎn)稅。分紅險和萬能險只能作為遺產(chǎn)分配。 復利增額終身壽險的最大優(yōu)勢在于，你可以怎么使用這個保險，而不只是保險本身。不過孰優(yōu)孰劣不能一概而論，每個人的側(cè)重點不同，選擇的保險也不同。